Krankentagegeld für Selbstständige: So sichern Sie Ihr Einkommen bei Krankheit

Krankentagegeld ist eine private Zusatzversicherung, die bei krankheitsbedingter Arbeitsunfähigkeit einen vereinbarten Tagessatz zahlt. Die Auszahlung erfolgt nach vereinbarter Karenzzeit.

Bei vielen Selbstständigen entsteht ein Verdienstausfall schon ab dem ersten Krankheitstag, etwa wenn Aufträge liegen bleiben, Kundentermine ausfallen oder Projekte sich verzögern.

Private Ausgaben und betriebliche Fixkosten laufen trotzdem weiter. Dazu zählen Miete und  Krankenversicherung, Software-Abos, Leasingraten, Kredite oder Personalkosten. 

Das Einkommen und die laufenden Kosten sichert das Krankentagegeld vorübergehend ab.

Krankentagegeld ist nicht dasselbe wie Krankengeld. 

Krankengeld kommt von der gesetzlichen Krankenkasse und startet meist ab dem 43. Tag. Selbstständige haben darauf nur Anspruch, wenn sie es bewusst gewählt haben.

Krankentagegeld schließen Sie privat ab und kann je nach Tarif bereits zu Beginn der Erkrankung ausgezahlt werden. Es ist daher für Privatversicherte oft der zentrale Schutz gegen Einkommensausfall. Für gesetzlich Versicherte kann es eine Ergänzung zum Krankengeld sein.

Krankentagegeld ist besonders sinnvoll für alle, deren Einkommen bei Krankheit schnell wegfällt oder deutlich sinkt.

Die Krankentagegeldversicherung ist für viele privat versicherte Selbstständige und Freiberufler sehr wichtig. Sie erhalten bei Arbeitsunfähigkeit durch Krankheit oder Unfall kein gesetzliches Krankengeld. Ohne privaten Schutz müssen sie Einkommensausfälle selbst tragen.

Je nach Tarif lässt sich individuell festlegen, ab welchem Krankheitstag das Krankentagegeld gezahlt wird.

Die Leistungshöhe wird als Tagessatz vereinbart und sollte sich am tatsächlichen Nettoeinkommen sowie am monatlichen Mindestbedarf orientieren.

Versicherer begrenzen den Tagessatz in der Regel so, dass die abgesicherten Leistungen das regelmäßige Nettoeinkommen nicht übersteigen. 

Eine private Krankentagegeldversicherung kann sinnvoll sein, da freiwillig gesetzlich Versicherte nicht automatisch Krankengeld erhalten.

Wer sich bei seiner GKV mit Krankengeldanspruch versichert hat, der erhält das gesetzliche Krankengeld normalerweise erst ab dem 43. Krankheitstag.

2026 liegt das maximale gesetzliche Krankengeld bei rund 135,63 Euro pro Tag. Das entspricht etwa 4.069 Euro brutto im Monat vor Abzügen. Maßgeblich ist die aktuelle Beitragsbemessungsgrenze .

Bei Selbstständigen können vom gesetzlichen Krankengeld noch Beiträge zur Pflegeversicherung abgehen. Renten- oder Arbeitslosenversicherungsbeiträge fallen nur an, wenn dort eine Pflichtversicherung besteht. Auf das Krankengeld selbst werden keine Krankenversicherungsbeiträge erhoben.

Wer in den ersten sechs Wochen krankheitsbedingt keine Einnahmen erzielt, muss diese Zeit aus Rücklagen finanzieren. Für viele Gründer ist genau das ein Problem: Die privaten Kosten laufen weiter. Betriebskosten ebenfalls. Eine private Krankentagegeldversicherung kann diese Lücke je nach Tarif teilweise oder vollständig schließen.

Für privat versicherte Arbeitnehmer wird Krankentagegeld nach der Entgeltfortzahlung wichtig. 

Der Arbeitgeber zahlt im Krankheitsfall den Lohn in der Regel sechs Wochen weiter. Anschließend entsteht ohne Krankentagegeld eine Einkommenslücke, weil sie kein gesetzliches Krankengeld erhalten.

Krankentagegeld ist besonders wichtig, wenn …

• Ihr Einkommen stark von Ihrer eigenen Arbeitskraft abhängt.
• private und betriebliche Fixkosten weiterlaufen.
• Ihre Rücklagen weniger als 4 bis 6 Wochen reichen.
• Sie privat versichert sind und kein Krankentagegeld vereinbart haben.
• Sie gesetzlich versichert sind, aber keinen Krankengeldanspruch gewählt haben.
• eine längere Krankheit Ihre finanzielle Existenz gefährden würde.

Sie brauchen eher kein Krankentagegeld, wenn …

• Ihr Einkommen auch bei Krankheit weiterläuft.
• Ihre Rücklagen mehrere Monate reichen.
• das gesetzliche Krankengeld Ihre Fixkosten ausreichend deckt.
• Sie als Beamter bei Krankheit weiter Bezüge erhalten.
• Ihr Arbeitgeber oder Tarifvertrag längere Ausfälle ausreichend absichert.

Kurz gesagt: Krankentagegeld ist vor allem dann verzichtbar, wenn im Krankheitsfall keine spürbare Einkommenslücke entsteht.

Das Krankentagegeld sollte mindestens die privaten Lebenshaltungskosten und die wichtigsten betrieblichen Fixkosten decken. Wer seine monatlichen Pflichtausgaben kennt, kann daraus schnell den passenden Tagessatz ableiten.

Monatlicher Mindestbedarf ÷ 30 Tage = sinnvoller Tagessatz

Zum monatlichen Mindestbedarf gehören vor allem:

• private Lebenshaltungskosten wie Miete, Lebensmittel und laufende Verträge
• Krankenversicherung, Altersvorsorge und weitere wichtige Versicherungen
• Kredite, Leasingraten oder andere feste Verpflichtungen
• betriebliche Fixkosten wie Büromiete, Versicherungen, Software, Steuerberater oder Personal
• ein realistischer Puffer für Steuern und Rücklagen

Ein Beispiel: Ein Gründer braucht privat 2.500 Euro im Monat. Dazu kommen 1.100 Euro betriebliche Fixkosten und 700 Euro für Krankenversicherung, Steuern und Rücklagen. Sein Mindestbedarf liegt damit bei 4.300 Euro pro Monat.

4.300 Euro ÷ 30 Tage = rund 143 Euro Krankentagegeld pro Tag

Der Tagessatz sollte nicht zu knapp gewählt werden. Viele Selbstständige unterschätzen, wie teuer eine längere Krankheit werden kann. Besonders kritisch wird es, wenn Einnahmen schnell wegfallen, Kosten aber unverändert weiterlaufen.

Zu hoch darf das Krankentagegeld aber auch nicht sein. Versicherer prüfen in der Regel, ob der gewünschte Tagessatz zum bisherigen Einkommen passt.

Hintergrund ist das sogenannte Bereicherungsverbot: Wer krank ist, soll durch die Leistung finanziell nicht besser gestellt werden als im gesunden Zustand. Die Leistung darf daher das tatsächliche Einkommen nicht übersteigen.

Gründer sollten deshalb vor Abschluss klären:

• welche Einkommensnachweise der Versicherer verlangt.
• ob der Tagessatz zum aktuellen Gewinn passt.
• ob Krankenversicherung und Fixkosten realistisch berücksichtigt sind.
• wie eine spätere Anpassung möglich ist.

Die Karenzzeit ist die Zeit zwischen dem Beginn der Arbeitsunfähigkeit und der ersten Zahlung. Je länger die Karenzzeit, desto günstiger ist in der Regel der Beitrag.

Wer hohe Rücklagen hat, kann eine längere Karenzzeit wählen und dadurch Versicherungsbeiträge sparen. Wer kaum Rücklagen hat, sollte früher absichern.

Für viele Selbstständige kommen Tarife mit Zahlung ab dem 15., 22. oder 43. Krankheitstag infrage. Welche Variante passt, hängt davon ab, wie lange Sie ohne Einnahmen durchhalten.

Prüfen Sie Tagessatz und Karenzzeit regelmäßig. Steigt der Gewinn, wachsen die privaten Ausgaben oder kommen Mitarbeiter hinzu, kann auch der Absicherungsbedarf steigen.

Krankentagegeld ist keine einmalige Entscheidung. Es sollte zur aktuellen Lebens- und Unternehmenssituation passen.

Eine Krankentagegeldversicherung kostet für Selbstständige grob ab 15 bis 50 Euro im Monat, wenn ein niedriger bis mittlerer Tagessatz abgesichert wird. Bei höheren Tagessätzen, frühem Leistungsbeginn oder risikoreicheren Berufen können die Beiträge deutlich darüber liegen.

Als grobe Orientierung:

• 50 Euro Krankentagegeld pro Tag: häufig etwa 15 bis 50 Euro Monatsbeitrag
• 100 Euro Krankentagegeld pro Tag: häufig etwa 35 bis 100 Euro Monatsbeitrag
• früher Leistungsbeginn: meist deutlich teurer
• später Leistungsbeginn: meist günstiger

Wie teuer Krankentagegeld wird, hängt vor allem von diesen Faktoren ab:

• Alter beim Abschluss
• Gesundheitszustand
• Beruf und Tätigkeitsrisiko
• gewünschter Tagessatz
• Leistungsbeginn beziehungsweise Karenzzeit
• Tarifbedingungen des Versicherers

Besonders stark wirkt sich die Karenzzeit aus. Wer Krankentagegeld erst ab dem 43. Krankheitstag erhält, zahlt meist deutlich weniger als bei einer Zahlung ab dem 15. oder 22. Tag. Dafür müssen die ersten Wochen aus Rücklagen überbrückt werden.

Ein 35-jähriger Selbstständiger möchte rund 2.500 Euro monatlichen Verdienstausfall absichern.

• gewünschte Absicherung: 2.500 Euro pro Monat
• daraus ergibt sich: rund 83 Euro Krankentagegeld pro Tag
• Leistungsbeginn: ab der 7. Krankheitswoche
• möglicher Beitrag: ab etwa 24 Euro pro Monat

Wichtig: Das ist nur ein Beispiel. Wird die Zahlung früher gewünscht, etwa nach vier Wochen, steigt der Beitrag je nach Anbieter und Tarif deutlich.

Wer günstigere Tarife abschließen möchte, muss abwägen, ob sie die Auszahlung des Krankentagegelds erst nach sechs Wochen vereinbaren.

Freiwillig gesetzlich versicherte Selbstständige haben nicht automatisch Anspruch auf gesetzliches Krankengeld.

Wer diesen Anspruch wählt, zahlt den allgemeinen Beitragssatz der gesetzlichen Krankenversicherung plus den Zusatzbeitrag seiner Krankenkasse.

2026 gilt:

• allgemeiner Beitragssatz mit Krankengeldanspruch: 14,6 %
• durchschnittlicher Zusatzbeitrag: 2,9 %
• Gesamtbelastung bei durchschnittlichem Zusatzbeitrag: 17,5 %

Dafür erhalten freiwillig gesetzlich versicherte Selbstständige gesetzliches Krankengeld in der Regel ab dem 43. Tag der Arbeitsunfähigkeit.

Die ersten sechs Wochen bleiben also unversichert, wenn kein privates Krankentagegeld oder ausreichende Rücklagen vorhanden sind.

Eine private Krankentagegeldversicherung kann diese Lücke schließen oder das gesetzliche Krankengeld ergänzen.

Bei schwankendem Einkommen sollte der Tagessatz nicht am besten Monat, sondern an einem realistischen Durchschnitt ausgerichtet werden.

Als Grundlage eignen sich zum Beispiel:

• Gewinn der letzten 12 Monate
• letzter Steuerbescheid
• aktuelle betriebswirtschaftliche Auswertung
• realistische Ertragsplanung bei jungen Gründern
• tatsächlicher monatlicher Mindestbedarf

Rechenbeispiel:

• Gewinn der letzten 12 Monate: 48.000 Euro
• durchschnittlicher Monatsgewinn: 4.000 Euro
• rechnerischer Tagessatz: 4.000 Euro ÷ 30 = rund 133 Euro

Liegt der monatliche Mindestbedarf nur bei 3.300 Euro, können rund 110 Euro pro Tag reichen. Liegt der Mindestbedarf bei 4.500 Euro, sollte geprüft werden, ob ein höherer Tagessatz möglich ist und vom Versicherer akzeptiert wird.

Kurz gesagt: Der Tagessatz sollte hoch genug sein, um die wichtigsten Kosten zu decken, aber nicht höher als das realistische Einkommen.

Sobald Tagessatz und Karenzzeit feststehen, lohnt sich der Tarifvergleich. Dabei zählt nicht nur der Monatsbeitrag.

Ein günstiger Tarif kann teuer werden, wenn die Karenzzeit nicht passt, der Tagessatz zu niedrig ist oder wichtige Leistungen ausgeschlossen sind.

Der beste Krankentagegeld-Tarif ist deshalb nicht automatisch der billigste. Er passt zu Einkommen, Rücklagen, Gesundheitsstatus und zur Frage, wie lange Sie einen Verdienstausfall selbst überbrücken können.

Die Absicherung von 3.000 EUR pro Monat für einen Selbstständigen, geboren im Jahr 2000, kann zwischen 22,40 Euro und 274 Euro kosten. 

Die Tabelle unseres Versicherungspartners Roß Perspektiven Management GmbH zeigt:

Beim Krankentagegeld unterscheiden sich die Tarife je nach Karenzzeit deutlich. Je früher die Zahlung beginnen soll, desto höher fällt in der Regel der Monatsbeitrag aus.

Für Gründer und Selbstständige ist deshalb nicht nur der Preis entscheidend, sondern vor allem die Frage, ab welchem Krankheitstag sie wirklich finanzielle Unterstützung benötigen.

Auch die Leistungsbewertung zeigt: Der günstigste Tarif ist nicht automatisch die beste Wahl. Wichtig ist, auf verschiedene Kriterien zu achten.

Welche Krankentagegeldversicherung zu Ihrer persönlichen Situation passt, klären Sie am besten individuell:

Unser Versicherungspartner unterstützt Sie mit einer kostenlosen Beratung und hilft Ihnen, passende Tarife zu vergleichen.

1. Tagessatz

• Wie hoch ist der versicherte Betrag pro Tag?
• Passt der Tagessatz zu Gewinn, Fixkosten und privatem Mindestbedarf?
• Akzeptiert der Versicherer die gewünschte Höhe auf Basis Ihrer Einkommensnachweise?

2. Karenzzeit

• Ab welchem Krankheitstag zahlt der Tarif?
• Typisch sind Zahlungen ab dem 15., 22., 29. oder 43. Tag.
• Je früher die Zahlung beginnt, desto teurer ist meist der Schutz.

3. Leistungsdauer

• Wie lange zahlt die Versicherung bei Arbeitsunfähigkeit?
• Gibt es eine zeitliche Begrenzung?
• Wann endet die Zahlung, etwa bei Berufsunfähigkeit oder anderen Leistungen?

4. Nachweise und Meldefristen

• Welche ärztlichen Bescheinigungen verlangt der Versicherer?
• Wie schnell muss die Arbeitsunfähigkeit gemeldet werden?
• Welche Nachweise sind bei längerer Krankheit erforderlich?
• Darf der Versicherer zusätzliche Prüfungen verlangen?

5. Gesundheitsprüfung

• Welche Gesundheitsfragen müssen beantwortet werden?
• Führen Vorerkrankungen zu Zuschlägen, Ausschlüssen oder Ablehnung?
• Wie weit reichen die abgefragten Zeiträume zurück?

6. Ausschlüsse

• Welche Krankheiten oder Ursachen sind ausgeschlossen?
• Gibt es Einschränkungen bei psychischen Erkrankungen, Suchterkrankungen oder bestimmten Vorerkrankungen?
• Wie sind Mutterschaft, Entbindung und Fehlgeburt geregelt?

7. Anpassungsmöglichkeiten

• Kann der Tagessatz später erhöht werden?
• Ist eine Erhöhung ohne erneute Gesundheitsprüfung möglich?
• Lässt sich der Schutz an steigenden Gewinn, höhere Fixkosten oder Mitarbeiter anpassen?

8. Zusammenspiel mit gesetzlichem Krankengeld

• Besteht überhaupt Anspruch auf gesetzliches Krankengeld?
• Ab welchem Tag zahlt die GKV?
• Soll das private Krankentagegeld die ersten sechs Wochen absichern oder das gesetzliche Krankengeld ergänzen?

9. Beitrag und Beitragsentwicklung

• Wie hoch ist der Monatsbeitrag heute?
• Kann der Beitrag später steigen?
• Gibt es Beitragsunterschiede je nach Alter, Beruf, Gesundheitszustand und Karenzzeit?

10. Kombination mit anderen Absicherungen

• Wie passt das Krankentagegeld zur Berufsunfähigkeitsversicherung?
• Was passiert, wenn aus einer längeren Krankheit eine Berufsunfähigkeit wird?
• Gibt es Überschneidungen mit anderen Leistungen?

Tipp: Vergleichen Sie Krankentagegeld nicht nur nach Preis. Entscheidend ist, ob der Tarif im Ernstfall schnell genug, lange genug und in der richtigen Höhe zahlt.