- Eine Betriebsunterbrechung kann ohne passenden Versicherungsschutz schnell die Existenz bedrohen.
- Diese Gewerbe-Sachversicherung sichert Unternehmen gegen Einkommensverluste und laufende Kosten während Betriebsunterbrechungen ab.
- Die Betriebsunterbrechungsversicherung ist wichtig für Fertigung, Einzelhandel, Bauwesen sowie Gastronomie und Hotels.
- Die kleine Betriebsunterbrechungsversicherung ist ein Zusatzbaustein der Inhaltsversicherung, mittlere und große sind eigenständige Policen.
| Wann ist eine Betriebsunterbrechungsversicherung wichtig?
Betriebsausfälle können zu erheblichen finanziellen Verlusten führen. Die Betriebsunterbrechungsversicherung minimiert wirtschaftliche Auswirkungen von Unterbrechungen: Sie hilft, den Geschäftsbetrieb wiederaufzubauen und fortzuführen.
Angenommen, ein Betrieb erleidet einen Brandschaden. Dann deckt eine Inhaltsversicherung die Schadenskosten. Oder eine stationäre Anlage in einem Produktionsunternehmen fällt aus. Die Reparatur zahlt die Maschinenbruchversicherung.
Aber in der Zeit, in der der Schaden behoben wird, hat der Betrieb keine Einnahmen, aber Fixkosten wie Miete, Gehälter und Betriebsausgaben laufen weiter. Die Betriebsunterbrechungsversicherung erstattet dem versicherten Betrieb den finanziellen Ausfall während der Betriebsunterbrechung und deckt die laufenden Ausgaben.
Mit der richtigen Versicherungspolice stellen Sie sicher, dass Ihr Unternehmen nach einem unerwarteten Ereignis nicht dauerhaft Schaden nimmt und schnell wieder den Betrieb aufnehmen kann.
Schadenbeispiele
Brand in einem Restaurant: Ein Feuer bricht in einem Restaurant aus und verursacht erhebliche Schäden an Gebäude und Einrichtung. Das Restaurant muss vorübergehend geschlossen werden, um die Schäden zu reparieren und den Betrieb wieder aufzunehmen.
Sturmschaden an einem Einzelhandelsgeschäft: Ein schwerer Sturm mit Hagel beschädigt Dach und Fenster eines Einzelhandelsgeschäfts. Das eindringende Wasser beschädigt außerdem die Waren im Inneren des Geschäfts. Das Geschäft muss vorübergehend geschlossen werden, um Reparaturen durchzuführen und die beschädigte Ware zu ersetzen.
Maschinenausfall in einer Produktionsstätte: In einem Produktionsunternehmen fällt eine wichtige Maschine aus, was zu einer vorübergehenden Unterbrechung der Produktion führt. Die Reparatur der Maschine dauert einige Zeit, und das Unternehmen kann seine Aufträge nicht termingerecht erfüllen.
Betriebsunterbrechungsversicherung als Teil der Inhaltsversicherung
Als Zusatzbaustein der Inhaltsversicherung leistet eine sogenannte kleine Betriebsunterbrechungsversicherung eingeschränkter als eine eigenständige Versicherung: Damit die kleine Betriebsunterbrechungsversicherung greift, muss beim versicherten Unternehmen ein Schadenfall vorliegen, der durch die Inhaltsversicherung abgedeckt wird.
Die kleine Betriebsunterbrechungsversicherung springt ein, wenn ein Sachschaden durch eine der folgenden Gefahren zu einer Betriebsunterbrechung führen:
- Feuer
- Sturm, Hagel
- Leitungswasser
- Einbruchdiebstahl
Die kleine Betriebsunterbrechungsversicherung springt bei kurzzeitigen Betriebsausfällen ein. Die Versicherung übernimmt Grundkosten wie Miete und Löhne und kompensiert eingeschränkt entgangene Gewinne.
| Wer braucht eine Betriebsunterbrechungsversicherung?
Die Betriebsunterbrechungsversicherung ist dann entscheidend, wenn ein Betrieb oder eine berufliche Tätigkeit infolge eines Schadenfalls längere Zeit unterbrochen werden muss. Das kann z. B. der Fall sein, wenn wichtige Maschinen oder Geräte repariert werden müssen, Geschäfts- und Betriebsräume längere Zeit nicht benutzbar sind oder Waren und Vorräte neu angeschafft werden müssen.
Bestimmte Branchen sind aufgrund ihrer spezifischen Risiken anfälliger für Betriebsunterbrechungen:
- Bauwesen: Bauprojekte können durch Witterungseinflüsse, Lieferverzögerungen, Genehmigungsprobleme und Arbeitskraftmangel unterbrochen werden.
- Einzelhandel: Einzelhandelsgeschäfte sind oft von Lieferantenproblemen, Diebstahl, Vandalismus, technischen Problemen wie Kassenausfällen und saisonalen Schwankungen betroffen.
- Gastronomie und Hotels: Betriebe in dieser Branche können durch Personalausfälle, Gesundheitsinspektionen, Lebensmittelsicherheitsprobleme oder Naturkatastrophen wie Stürme beeinträchtigt werden.
- Gesundheitswesen: Gesundheitseinrichtungen sind häufig durch Personalausfälle, medizinische Notfälle, technische Störungen oder regulatorische Probleme betroffen.
- Informationstechnologie: IT-Unternehmen sind anfällig für Cyberangriffe, IT-Ausfälle und technische Störungen, die den Betrieb einschränken können.
- Kunst und Kultur: Kultureinrichtungen wie Museen, Theater und Konzertsäle können durch Bauarbeiten, technische Probleme oder Finanzierungsengpässe unterbrochen werden.
- Landwirtschaft: Landwirtschaftliche Betriebe sind anfällig für Witterungseinflüsse, Ernteausfälle, Krankheiten von Nutztieren und Marktfluktuationen.
- Produktion und Fertigung: Unternehmen, die in der Produktion und Fertigung tätig sind, sind anfällig für Maschinenausfälle, technische Störungen und Lieferverzögerungen von Zulieferern.
- Verkehr und Logistik: Unternehmen im Transportwesen haben Risiken durch Unfälle, Wetterbedingungen, Verkehrsbehinderungen und Streiks.
Jede Branche weist ihre individuellen Risiken auf, die zu Betriebsunterbrechungen führen können. Für den passgenauen Schutz müssen vorab die eigenen Risiken erkannt und analysiert werden. Ein individueller Versicherungs-Check hilft bei der Risikoeinschätzung und vergleicht die besten Tarife.
| Leistungen und Kosten der Betriebsunterbrechungsversicherung
Die finanziellen Auswirkungen eines Betriebsausfalls können existenzbedrohend sein. Eine Betriebsunterbrechungsversicherung trägt dazu bei, die finanzielle Stabilität eines Unternehmens während der Unterbrechung aufrechtzuerhalten.
Die Versicherung kommt für folgenden Kosten auf:
- Gewinneinbußen: Ausbleibende Einnahmen während der Unterbrechung
- Fixkosten: Laufende Ausgaben wie Mieten, Gehälter
- Wiederaufbaukosten: Kosten für Wiederherstellung des Betriebs
Die Betriebsunterbrechungsversicherung hat normalerweise eine Haftzeit von 12 Monaten. Die Haftzeit ist die vertraglich vereinbarte Zeitspanne, mit der die Dauer des Versicherungsschutzes begrenzt wird. Sie bestimmt, wie lange der Versicherer für den entgangenen Gewinn und die laufenden Betriebskosten aufkommt.
Die Haftzeit beginnt an dem Tag, an dem der Schaden eintritt, und endet nach Ablauf der vereinbarten Frist.
Unterschied zur Betriebsausfallversicherung
Eine Betriebsausfallversicherung ist wie die Betriebsunterbrechungsversicherung eine Ausfallversicherung.
Die Betriebsausfallversicherung deckt ebenfalls Ertragsausfälle infolge eines Betriebsausfalls. Sie ist insbesondere für den Fall gedacht, dass der Inhaber oder Geschäftsführer eines Betriebs krankheits- oder unfallbedingt ausfällt und dadurch der Betrieb stillsteht.
Eine Betriebsausfallversicherung ist wichtig für Handwerksbetriebe, Anwaltskanzleien oder Arztpraxen. Sie wird auch als Praxisausfallversicherung bezeichnet.
Kosten einer Betriebsunterbrechungsversicherung
Die monatlichen Beiträge einer Betriebsunterbrechungsversicherung starten bei ca. 50 Euro. Eine kleine Betriebsunterbrechungsversicherung wird von einigen Versicherern bereits ab 10 Euro Monatsbeitrag angeboten.
Die Kosten einer Betriebsunterbrechungsversicherung hängen von einer Vielzahl von Faktoren ab. Sie berücksichtigen die individuelle Risikosituation und den gewünschten Versicherungsschutz.
Wichtige Faktoren:
- Art der Branche und Tätigkeit des Unternehmens: Einige Branchen sind anfälliger für Betriebsunterbrechungen als andere, bspw. die Gastronomie aufgrund von Personalausfällen, Gesundheitsinspektionen oder Lebensmittelsicherheitsproblemen.
- Unternehmensgröße und Umsatzvolumen: Größere Unternehmen mit höherem Umsatz haben oft umfangreichere Betriebsabläufe, was zu komplexeren Versicherungsbedürfnissen führt.
- Geografische Lage der Geschäftsräume: Die geografische Lage beeinflusst die Wahrscheinlichkeit von Naturkatastrophen, die Betriebsunterbrechungen verursachen können.
- Dauer der Betriebsunterbrechung, die abgedeckt werden soll: Je länger die abgedeckte Unterbrechungszeit ist, desto größer können die potenziellen finanziellen Verluste sein und somit auch die Prämien.
- Versicherungsumfang und Deckungssumme: Eine umfassendere Abdeckung mit höheren Deckungssummen führt zu höheren Prämien, da das Risiko für den Versicherer steigt.
- Historische Schadenhistorie des Unternehmens: Unternehmen mit einer vorherigen Betriebsunterbrechung oder Schadenereignissen werden oft als höheres Risiko angesehen.
- Eventuelle Zusatzdeckungen oder Erweiterungen: Wenn spezifische Risiken, wie z.B. Cyberangriffe, abgedeckt werden sollen, verursacht dies zusätzliche Kosten.
| Versicherungssumme ermitteln
Die genaue Bestimmung des Versicherungswerts ist wichtig, um im Ernstfall angemessen abgesichert zu sein. Der Versicherungswert basiert auf folgenden Faktoren:
- Betriebsgewinn
- Fortlaufenden Kosten
Die Höhe der Entschädigung basiert auf der aktuellen Gewinn- und Verlustrechnung bis zur Unterbrechung und ggf. unter Berücksichtigung des vorherigen Jahres. Die vorab vereinbarte Versicherungssumme legt den maximal auszahlbaren Betrag fest.
Zudem gilt das Bereicherungsverbot: Der Versicherungsnehmer darf nicht finanziell profitieren, sondern wird nur für tatsächliche Umsatzeinbußen entschädigt. Die maximale Haftungsdauer beträgt typischerweise zwölf Monate.
Für eine angemessene Deckung ist Genauigkeit bei der Wertermittlung wichtig. Wir unterstützen Sie dabei mit einem individuellen Versicherungs-Check.
| Worauf beim Vertragsabschluss einer Betriebsunterbrechungsversicherung achten?
Beim Abschluss einer Betriebsunterbrechungsversicherung gibt es wichtige Aspekte, auf die man besonders achten sollte.
Prüfen Sie insbesondere das Folgende:
- Deckungsumfang: Stellen Sie sicher, dass der Deckungsumfang Ihren betrieblichen Bedürfnissen entspricht. Berücksichtigen Sie alle potenziellen Risiken und Schadenursachen, die Ihren Betrieb beeinträchtigen könnten.
- Haftzeiten: Klären Sie, wie lange die Versicherung im Falle einer Betriebsunterbrechung greift. Manche Policen decken nur kurzfristige Unterbrechungen ab, während andere auch langfristige Unterbrechungen berücksichtigen.
- Ausschlüsse: Prüfen Sie genau, welche Schäden und Ereignisse von der Versicherung ausgeschlossen sind. Ein klarer Überblick über die Ausschlüsse hilft, mögliche Überraschungen im Schadenfall zu vermeiden.
- Individuelle Bedürfnisse: Passen Sie die Versicherung an Ihre individuellen Unternehmensbedürfnisse an. Jeder Betrieb ist unterschiedlich, daher sollte die Versicherung maßgeschneidert sein.
- Zusätzliche Deckungen: Erkundigen Sie sich nach möglichen Zusatzdeckungen, die speziell auf Ihre Branche oder besondere Risiken zugeschnitten sind.
- Versicherungssumme: Stellen Sie sicher, dass die gewählte Versicherungssumme ausreicht, um Ihre finanziellen Verluste im Falle einer Betriebsunterbrechung zu decken.
- Prämienkosten: Vergleichen Sie die Prämienkosten verschiedener Anbieter, um sicherzustellen, dass Sie eine angemessene Deckung zu einem vernünftigen Preis erhalten.
- Regelmäßige Überprüfung: Betriebe ändern sich im Laufe der Zeit. Stellen Sie sicher, dass Ihre Betriebsunterbrechungsversicherung regelmäßig überprüft wird und den aktuellen Bedürfnissen entspricht.
Rückwirkungsschäden absichern
Ist Ihr Betrieb auf Lieferketten angewiesen? Dann sollten Sie in Ihre Police auch Rückwirkungsschäden aufnehmen lassen: Muss der eigene Betrieb unterbrochen werden, weil ein Zulieferer oder Abnehmer einen Sachschaden erleidet, springt die Betriebsunterbrechungsversicherung ein und übernimmt fortlaufende Kosten und entgangenen Gewinn.
| Absicherung für den Worst-Case: Die freiwillige Arbeitslosenversicherung
Im Notfall hilft eine Betriebsunterbrechungsversicherung über schwierige Zeiten hinweg, die auf einen Schadensfall folgen. Doch was, wenn der Betrieb nicht wieder in Schwung kommt, wenn die Aufträge fehlen, die Konkurrenz vorbeigezogen ist?
Dann können auch Selbstständige Arbeitslosengeld beantragen! Sofern sie in den ersten drei Monaten ihrer Selbstständigkeit eine freiwillige Arbeitslosenversicherung bei der Arbeitsagentur abgeschlossen haben.
Wer die Voraussetzungen erfüllt, bekommt dann bei Geschäftsaufgabe zwischen 6 und 24 Monate Arbeitslosengeld. Zeit, in der der Versicherte in Ruhe nach einer neuen Beschäftigung oder neuen Einkommensquellen suchen kann.
In den ersten beiden Jahren ihrer Selbstständigkeit zahlen Gründer sogar nur die Hälfte der regulären Beitragshöhe: pro Monat nur 45,05 Euro (Ost) bzw. 45,95 Euro (West). Die freiwillige Arbeitslosenversicherung bietet also kostengünstig Schutz bei Einkommensverlust auf Grund von Arbeitslosigkeit.