Krankengeld für Selbstständige - das sollten Sie wissen

Krankengeld ist eine Entgeltersatzzahlung für gesetzlich Versicherte bei Arbeitsunfähigkeit, die im Sozialgesetzbuch (SGB V) geregelt wird.

Freiwillig gesetzlich versicherte Selbstständige haben Anspruch auf Krankengeld, wenn sie es aktiv wählen: über den allgemeinen Beitragssatz mit Krankengeldanspruch oder über einen Wahltarif.

Anspruch auf Krankengeld entsteht mit dem ersten Kalendertag der ärztlich attestierten Arbeitsunfähigkeit. Es muss eine Krankschreibung vorliegen.

Da die Arbeitgeber zur Entgeltfortzahlung angehalten sind, ruht die Auszahlung des Krankengelds für die ersten sechs Wochen. Krankengeld wird somit dann gezahlt, wenn eine versicherte Person durch eine Krankheit länger als sechs Wochen der Arbeit fernbleiben muss.

Ferner wird Krankengeld gezahlt, wenn eine versicherte Person stationär behandelt werden muss. Zu den stationären Behandlungen gehören auch Behandlungen in Vorsorgeeinrichtungen sowie Rehabilitationseinrichtungen, die auf Kosten der Krankenkassen durchgeführt werden.

Durch das sogenannte Kinderkrankengeld besteht prinzipiell auch die Möglichkeit Krankengeld zu beziehen, wenn eine erziehungsberechtigte Person die Versorgung für ein mitversichertes Kind gewährleisten muss. Dabei darf das Kind das 12. Lebensjahr nicht überschritten haben.

Krankengeld wird für eine maximale Dauer von 78 Wochen (1,5 Jahre) innerhalb von 3 Jahren – die sogenannte Blockfrist – für die gleiche Krankheit gezahlt und beträgt in der Regel 70 Prozent des Bruttogehalts bzw. 90 Prozent des Nettoeinkommens.

Seit dem 1. Januar 2026 liegt das maximale gesetzliche Krankengeld bei 135,63 € pro Kalendertag. Das entspricht bei 30 Kalendertagen rund 4.070 € brutto im Monat. Grundlage ist die Beitragsbemessungsgrenze der gesetzlichen Krankenversicherung von 5.812,50 € monatlich beziehungsweise 69.750 € jährlich.

Unter bestimmten Umständen kann der Anspruch auf Krankengeld für einen Zeitraum ruhen. Krankengeld ist grundsätzlich steuerfrei, muss aber bei der Steuererklärung angegeben werden.

Da Selbstständige und somit auch Existenzgründer keinen gesetzlichen Anspruch auf Krankengeld haben, müssen sie für den finanziellen Schutz im Krankheitsfall selbst sorgen. Dazu stehen drei Versicherungsmöglichkeiten zur Auswahl:

• Wahlerklärung für das Krankengeld: Wer als freiwillig gesetzlich versicherter Selbstständiger einen Krankengeldanspruch wählt, zahlt den allgemeinen Beitragssatz von 14,6 % statt des ermäßigten Beitragssatzes von 14,0 %. Hinzu kommt der kassenindividuelle Zusatzbeitrag. Der durchschnittliche Zusatzbeitrag liegt 2026 bei 2,9 %, die tatsächliche Höhe hängt von der Krankenkasse ab. Trotz des höheren Beitragssatzes ist dies aber in der Regel zu empfehlen.
• Optionaler Wahltarif: Ferner können Existenzgründer einen speziellen Wahltarif bei der gesetzlichen Krankenversicherung abschließen, um den Versicherungsschutz zu erhöhen.
• Individuelle Gestaltung: Krankentagegeld
  Existenzgründer können jederzeit eine Krankentagegeld-Versicherung bei einer privaten Krankenversicherung abschließen. Die Leistung kann individuell angepasst werden.

Eine Krankentagegeld-Versicherung kann übrigens auch für freiwillig gesetzlich versicherte Selbstständige eine sinnvolle Ergänzung zum Krankengeld sein. Sie kann eine mögliche Versorgungslücke decken.

Selbstständige, die freiwillig gesetzlich versichert sind und einen Anspruch auf Krankengeld haben, erhalten dieses erst nach der 7. Krankheitswoche.

Die von Krankenkassen angebotenen Wahltarife zum Krankengeld für Selbstständige erlauben eine gewisse Flexibilität der Zahlungsweisen. Bei der Wahlerklärung zum Krankengeld bekommt auch der Selbstständige "nur" die Absicherung einer pflichtversicherten Person.

Keinen Anspruch auf Krankengeld haben Familienversicherte, also alle versicherten Personen im Haushalt die keinen Verdienstausfall bei Krankheit verzeichnen müssen.

Bei gesetzlich mitversicherten Kindern hat auch ein Selbstständiger Anrecht auf Kinderpflege-Krankengeld. Diese Krankengeld-Zahlung wird nur gewährleistet, wenn im Haushalt des Selbstständigen keine weiteren Familienmitglieder leben, die die Betreuung des kranken Kinds übernehmen könnten.

Krankengeld für Kinderbetreuung bleibt 2026 weiterhin bei 15 Tage je Elternteil. Alleinerziehenden Personen dürfen 30 Tage in Anspruch nehmen. Bei mehreren Kindern steigt die Gesamtzahl der Anspruchstage pro Elternteil und pro Jahr auf 35 Arbeitstage. Für Alleinerziehende mit mehreren Kindern steigt die Gesamtzahl auf insgesamt 70 Arbeitstage pro Jahr.

Während das Krankengeld gezahlt wird, wird der gesetzlich freiwillig Versicherte von der Beitragszahlung an die Krankenkasse komplett befreit.

Privat versicherte Selbstständige können keine Krankengeld-Versicherung abschließen. Entsprechend wichtig ist es, dass sich Gründer direkt beim Abschluss einer privaten Krankenversicherung über die Krankentagegeldversicherung informieren. Im Falle einer längeren Krankheit bzw. eines Unfalls können sie sich so gegen den Verdienstausfall absichern.

Das Krankentagegeld kann für freiwillig gesetzliche versicherte Selbstständige sowie für Arbeitnehmer ergänzend zum Krankengeld der gesetzlichen Versicherung vereinbart werden. Es gleicht die Differenz zwischen Nettoeinkommen und dem Krankengeld aus.

Für den Leistungsumfang sollte das private Krankentagegeld realistisch zum Nettoeinkommen und zum tatsächlichen Absicherungsbedarf passen. Versicherer können die Höhe begrenzen oder Nachweise zum Einkommen verlangen.

Beim privaten Krankentagegeld gilt das sogenannte Bereicherungsverbot. Das bedeutet: Die Leistung soll den krankheitsbedingten Verdienstausfall absichern, aber keine zusätzlichen Einnahmen schaffen. Krankengeld und Krankentagegeld dürfen zusammen daher grundsätzlich nicht höher sein als das bisherige Nettoeinkommen.

Wichtig ist deshalb, den Tagessatz nicht pauschal zu hoch anzusetzen, sondern anhand von privatem monatlichen Bedarf, betrieblichen Fixkosten und bestehendem Krankengeldanspruch zu berechnen.

Vorteil einer privaten Krankentagegeldversicherung ist, den Zeitpunkt der Krankengeldzahlung im Vorfeld selbst bestimmen zu können. Je nach Rücklagen ist es ratsam ein Krankentagegeld erst ab der 7. Woche zu vereinbaren. Tarife, bei denen früher ein Krankentagegeld bezahlt wird, sind deutlich teurer.