Statt Zahlenchaos direkt die wichtigsten Kennzahlen im Blick
Für die Gründung oder zum Ausbau der Selbstständigkeit sind häufig Finanzierungen notwendig. Damit sind viele Fragen verbunden:
- Wie viel Kredit kann ich mir leisten, ohne meine Liquidität zu gefährden?
- Welche monatliche Rate passt realistisch zu meinen Einnahmen?
- Wie verändern sich Rate und Gesamtkosten, wenn ich Laufzeit oder Zinssatz anpasse?
Mit unserem Finanzierungsrechner finden Sie die Antworten. Schnell, transparent und auf Ihre Pläne zugeschnitten.
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So nutzen Sie den Kreditrechner
Das sind die 4 wichtigen Schritte für den Kreditrechner:
1. Berechnungsziel
Wählen Sie im Feld Was möchten Sie berechnen? aus, welche Frage Sie beantworten möchten:
- Kreditrate: Wie hoch ist meine monatliche Rate bei diesem Kredit?
- Kreditlaufzeit: Wie lange müsste ich den Kredit zurückzahlen, wenn die Rate feststeht?
- Zinssatz: Welcher Zinssatz ergibt sich bei der gewünschten Rate und Laufzeit?
- Maximaler Kreditbetrag: Wie viel Kredit kann ich mir mit meiner Wunschrate leisten?
- Restschuld am Ende der Laufzeit: Wie hoch ist der Betrag, der nach Ablauf der Laufzeit noch offen ist?
2. Finanzierungsdaten
Tragen Sie die für Ihr Ziel passenden Werte ein:
- Finanzierungsbetrag: Geplanter Kreditbetrag für Gründung oder Investition.
- Finanzierungsdauer: Gewünschte Laufzeit Ihres Kredits in Jahren oder Monaten
- Sollzinssatz: Erwarteter nominaler Jahreszinssatz Ihres Kredits
- Restschuld: Betrag, der am Ende der Laufzeit bewusst stehen bleiben soll (z. B. 0 € bei Volltilgung)
3. Ergebnis berechnen und interpretieren
Klicken Sie auf „Berechnen“. Rechts sehen Sie die wichtigsten Kennzahlen – zum Beispiel Ihre monatliche Rate bzw. den maximalen Kreditbetrag oder die Restschuld. So erkennen Sie schnell, ob das gewählte Szenario zu Ihrer Liquidität und Ihrem Geschäftsmodell passt.
4. Szenarien durchspielen
Passen Sie Betrag, Laufzeit, Zinssatz oder Restschuld an und rechnen Sie erneut. So können Sie verschiedene Varianten vergleichen – etwa eine konservative Rate für die Startphase und eine etwas höhere Rate für die Zeit, in der Ihr Geschäft bereits stabil läuft.
- Einsatz: Überbrückung kurzfristiger Liquiditätsengpässe
- Kosten: Deutlich höhere Zinsen als bei klassischen Krediten
- Besonderheit: Flexibler Rahmen, sollte nur vorübergehend genutzt werden
- Einsatz: Kleinere bis mittlere Investitionen, schnelle Liquidität
- Kosten: Zinsen im Mittelfeld, abhängig von Ihrer Bonität
- Besonderheit: Digitaler Antrag, schnelle Entscheidung, kaum persönliche Beratung
- Einsatz: Gründung, Expansion, Digitalisierung und größere Vorhaben
- Kosten: Häufig besonders günstige, geförderte Zinsen
- Besonderheit: Zweckgebunden, mehr Formalitäten – dafür langfristig attraktiv
- Einsatz: Größere Investitionen, Unternehmensaufbau und Wachstum
- Kosten: Verhandelbare Zinsen, abhängig von Bonität und Sicherheiten
- Besonderheit: Persönliches Bankgespräch, individuell gestaltbare Konditionen
Häufige Fragen zum Kredit
Der Finanzierungsbetrag ist die Kreditsumme, die Sie von der Bank benötigen – zum Beispiel für Maschinen, Ausstattung, Marketing oder Wareneinkauf.
Tipp: Planen Sie realistisch und rechnen Sie einen kleinen Puffer ein, statt später nachfinanzieren zu müssen.
Die Finanzierungsdauer ist der Zeitraum, in dem Sie den Kredit zurückzahlen.
Kurze Laufzeit: Höhere monatliche Rate, dafür schneller schuldenfrei.
Lange Laufzeit: Niedrigere Rate, aber insgesamt höhere Zinskosten.
Wählen Sie eine Laufzeit, bei der die Rate auch in schwächeren Monaten tragbar bleibt.
Die Kreditrate ist der monatliche Betrag, den Sie an die Bank zurückzahlen. Sie besteht aus:
- einem Zinsanteil (Kosten des Kredits) und
- einem Tilgungsanteil (eigentliche Rückzahlung der Schulden).
Der Rechner zeigt Ihnen, wie hoch diese Rate in Ihrem Szenario ungefähr ausfällt.
Der Sollzinssatz (nominal, pro Jahr) ist der vereinbarte Zinssatz für den Kredit, den Sie auf den noch offenen Kreditbetrag zahlen.
Er bestimmt maßgeblich, wie teuer Ihr Kredit wird. Kleine Unterschiede im Zinssatz machen bei längeren Laufzeiten oft große Summen aus.
Sollzinssatz: Reiner Kreditzins für das Darlehen.
Effektiver Jahreszins: Enthält zusätzlich bestimmte Nebenkosten (z. B. Bearbeitungsgebühren, Auszahlungstermine).
Für den Vergleich von Angeboten ist der effektive Jahreszins wichtiger.
Die Restschuld ist der Kreditbetrag, der am Ende der Laufzeit noch offen ist:
- 0 € Restschuld: Vollständige Rückzahlung innerhalb der Laufzeit.
- Restschuld > 0: Am Laufzeitende bleibt ein Betrag übrig, der z.B. weiterfinanziert oder mit einer Einmalzahlung getilgt werden kann.
Das ist z.B. bei Finanzierungen mit geplanter Anschlussfinanzierung relevant.
Der maximale Kreditbetrag zeigt Ihnen, wie viel Kredit Sie sich mit Ihrer geplanten Rate leisten können, bei einem bestimmten Zinssatz und einer bestimmten Laufzeit.
Das hilft Ihnen, Ihre Investitionspläne an Ihre tatsächliche Tragfähigkeit anzupassen.
Die Kreditlaufzeit ist die Zeitspanne vom Kreditbeginn bis zum geplanten Ende der Rückzahlung.
Im Rechner können Sie die Laufzeit in Jahren oder Monaten angeben. Das ist wichtig, um Ihre monatliche Belastung an die Entwicklung Ihres Geschäfts anzupassen (z.B. langsamer Start, späterer Wachstumsschub).
Ein Annuitätendarlehen ist ein Kredit, bei dem Sie über die gesamte Laufzeit eine gleichbleibende Rate zahlen.
Am Anfang ist der Zinsanteil höher, im Verlauf steigt der Tilgungsanteil.
Für Gründer:innen ist dies die gängigste Form, weil sie gut kalkulierbar ist.
Eigenkapital: Je mehr Eigenkapital Sie einbringen, desto geringer ist das Risiko für die Bank. Das kann zu besseren Konditionen und höherer Kreditbereitschaft führen.
Bonität: Ihre persönliche und geschäftliche Zahlungsfähigkeit (Schufa, bisherige Kontoführung, Businessplan). Eine gute Bonität führt häufig zu niedrigeren Zinsen.
Liquidität beschreibt, wie gut Sie kurzfristige Zahlungsverpflichtungen erfüllen können – also ob genug Geld auf dem Konto ist.
Die Kreditrate sollte so gewählt werden, dass Sie:
- Laufende Kosten (Miete, Personal, Steuern, Waren) sicher decken können und
- trotzdem einen Puffer für unerwartete Ausgaben behalten.
Der Rechner hilft Ihnen, eine Rate zu finden, die zu Ihrer Liquiditätsplanung passt.
Mit dem Kreditrechner haben Sie eine erste Orientierung zu Rate, Laufzeit und möglichem Kreditbetrag gewonnen. Danach geht es darum, die passende Finanzierungsoption zu finden. Für eine größere Finanzierung durch die Bank steht dann ein bankfähiges Finanzierungskonzept an.
1. Ergebnisse prüfen und Szenarien verfeinern
Überprüfen Sie, ob die berechnete Rate zu Ihrer Liquiditätsplanung passt – auch in Umsatz-schwächeren Monaten. Spielen Sie Szenarien durch: kürzere oder längere Laufzeit, etwas geringerer Kreditbetrag, kleine Zinsänderungen.
Legen Sie ein Favoriten-Szenario fest, für das Sie nach dem geeigneten Finanzierungspartner suchen.
2. Eigene Finanzsituation realistisch darstellen
Prüfen Sie Ihre privaten Ausgaben (Stichwort Unternehmerlohn) und Ihre Sicherheiten: Welche monatliche Belastung ist dauerhaft tragbar? Stellen Sie vorhandenes Eigenkapital transparent dar. Ein Eigenkapitalanteil verbessert Ihre Chancen und oft auch die Konditionen.
Rechnen Sie einen Sicherheitspuffer ein – lieber etwas konservativ planen, als später unter Druck nachfinanzieren zu müssen.
3. Vorauswahl der Finanzierungspartner
Abhängig von der Finanzierungshöhe, dem Finanzierungsanlass und der Laufzeit kommen unterschiedlich Finanzierungspartner in Betracht. Von
- Schnellen Onlinekrediten für kurzfristige Finanzierungen von Betriebsmitteln bis
- zu langlaufenden Förderkrediten für Investitionen.
3. Für höhere Summen: Businessplan und Finanzplan schärfen
Vor allem für größere Finanzierungsvorhaben sind umfangreiche Unterlagen notwendig. Banken achten besonders auf:
- Businessplan: Geschäftsmodell, Zielgruppe, Wettbewerb, Marketing- und Vertriebsstrategie.
- Finanzplan: Umsatz- und Kostenplanung, Rentabilität, Liquiditätsplanung über mindestens 2–3 Jahre.
- Investitions- und Kapitalbedarfsplan: Wofür genau wird der Kredit benötigt? (z.B. Ausstattung, Maschinen, Marketing, Warenbestand)
4. Unterlagen für den Kreditantrag vorbereiten
Typischerweise benötigen Banken:
- Personalausweis, ggf. Handelsregisterauszug oder Gewerbeanmeldung
- Lebenslauf mit beruflichem Hintergrund
- Businessplan und Finanzplan
- Aktuelle BWA, Steuerbescheide oder Kontoauszüge (bei bestehenden Unternehmen)
- Übersicht zu Sicherheiten (z. B. Rücklagen, Bürgschaften, ggf. private Sicherheiten)
Sind die Unterlagen strukturiert und vollständig, zeigen Sie Professionalität und erhöhen die Erfolgschancen.
5. Bankgespräche planen und Angebote vergleichen
Nutzen Sie die Ergebnisse aus dem Kreditrechner als Gesprächsgrundlage: gewünschter Betrag, Laufzeit, Rate, Restschuld. Führen Sie möglichst mehr als ein Bankgespräch, um Konditionen vergleichen zu können (Zinssatz, Gebühren, Sicherheiten, Sondertilgungen).
Fragen Sie nach Förderkrediten und öffentlichen Programmen (z. B. über Förderbanken), die oft bessere Konditionen für Gründer:innen bieten.
Als Gründer, Selbstständiger oder Unternehmer weißt du, wie wichtig passgenaue Inhalte sind. Hilf uns, diese auch in Zukunft zu liefern, indem du uns bewertest.