- Die Betriebsausfallversicherung deckt den Ausfall wichtiger Schlüsselpersonen durch Krankheit oder Unfall ab.
- Eine Krankentageversicherung reicht als betriebliche Absicherung bei gesundheitlichen Ausfällen nicht aus.
- Eine Betriebsausfallversicherung übernimmt betriebliche Fixkosten wie Miete und Gehälter.
- Diese Ausfallversicherung ist insbesondere für kleine und mittelständische Betriebe relevant.
- Die Kosten einer Betriebsausfallversicherung werden durch Faktoren wie den Deckungsumfang beeinflusst.
| Die verschiedenen Ausfallversicherungen
Es gibt 3 wichtige betriebliche Ausfallversicherungen, um finanzielle Schäden aus Ausfällen oder Unterbrechungen im Unternehmen zu kompensieren:
- Die Betriebsausfallversicherung deckt den Ausfall einer zentralen Schlüsselfigur und die damit verbundenen Umsatzeinbußen ab. Diese Ausfallversicherung bezieht sich auf die gesundheitlichen Belange dieser Person, welche durch Krankheit, Unfall oder Quarantäne arbeitsunfähig ist.
- Eine Betriebsunterbrechungs- oder Ertragsausfallversicherung ist ebenfalls eine Ausfallversicherung. Diese versichert mögliche Risiken wie Feuer, Maschinenbruch etc. Der konkrete Versicherungsumfang ist individuell und richtet sich nach den allgemeinen Risiken sowie nach den spezifischen Risiken des Unternehmens. Erfahren Sie mehr über die Betriebsunterbrechungsversicherung.
- Eine weitere Ausfallversicherung ist die Betriebsschließungsversicherung. Sie greift, wenn es zu einer behördlich angeordneten Betriebsschließung kommt und ein finanzieller Ausgleich für Schließungsschäden, Wiederbeschaffung von Gütern sowie laufende Kosten notwendig wird.
Während sich die Betriebsausfallversicherung konkret auf die Schlüsselfigur bezieht, konzentrieren sich die beiden anderen Versicherungen konzentrieren auf das Unternehmen selbst.
| Warum ist die Betriebsausfallversicherung wichtig?
Eine Betriebsausfallversicherung oder Praxisausfallversicherung ist ein notwendiger Schutz. Sie schützt vor existenzbedrohenden Kosten. Die Versicherung ist besonders wichtig, wenn der Betrieb eines Unternehmens ganz oder überwiegend auf den Schultern einzelner Personen ruht. Dies ist gerade bei kleinen und mittleren Unternehmen sowie in bestimmten Branchen wie dem Handwerk der Fall.
Sobald diese Person ausfällt, hat dies einen personenbezogenen Betriebsausfall zur Folge. Für den Betrieb bedeutet das, dass Einnahmen ausbleiben, laufende Kosten aber trotzdem anfallen. In diesem Fall greift die Betriebsausfallversicherung.
Als gewerbliche Versicherung trägt die Betriebsausfallversicherung zur finanziellen Stabilität eines Unternehmens bei, indem sie laufende Kosten wie Löhne und Mieten, aber auch den entgangenen Gewinn ersetzt.
Durch den gleichzeitigen Abschluss einer Betriebsunterbrechungsversicherung und einer Krankentaggeldversicherung sind Sie als Gründer oder Inhaber eines (Einzel-)Unternehmens vor finanziellen Einbußen im beruflichen und privaten Bereich geschützt.
Fallbeispiele
Krankheit: Ein kleiner Handwerksbetrieb ist auf Maßmöbel spezialisiert. Der Inhaber ist aufgrund einer schweren Grippe mehrere Wochen arbeitsunfähig. Da er als Hauptarbeitskraft und Geschäftsführer ausfällt, kann der Betrieb in dieser Zeit keine Aufträge bearbeiten und erleidet Einkommensverluste.
Die Betriebsausfallversicherung deckt nach dem Ablauf einer Karenzzeit von 14 Tagen die laufenden Kosten für Miete und Löhne der Mitarbeiter. Außerdem ersetzt sie anteilig den entgangenen Gewinn.
Unfall: Die Fahrerin eines kleinen Transportunternehmens verletzt sich bei einem nicht betrieblichen Unfall so schwer, dass sie mehrere Monate nicht arbeiten kann. Das Unternehmen ist auf sie angewiesen. Es findet kurzfristig keinen Ersatz. Daher reduziert sich das Leistungsangebot, was zu einem geringeren Umsatz führt.
Die Betriebsausfallversicherung federt den finanziellen Schaden ab und übernimmt einen Teil des entgangenen Gewinns sowie die laufenden Betriebskosten.
| Für wen ist eine Betriebsausfallversicherung empfehlenswert?
Eine Betriebsausfallversicherung ist besonders für kleine und mittelständische Unternehmen relevant. Sie sind häufiger auf die Arbeitskraft von Schlüsselpersonen angewiesen. Bei großen Unternehmen ist die Arbeitslast üblicherweise auf mehrere Schultern verteilt.
Branchen, für die eine Betriebsausfallversicherung besonders häufig relevant ist, sind:
- Handwerk
- Gastgewerbe
- Bauwesen
- Einzelhandel
- Gesundheitswesen
- Dienstleistungsbranche
Die Faktoren Betriebsgröße und Anzahl der Schlüsselfiguren beeinflussen stärker als die Branche, ob eine Ausfallversicherung für Sie notwendig ist.
Krankentageversicherung statt Betriebsausfallversicherung?
Im Rahmen der Ausfallversicherungen für Selbständige ist auch die Krankentagegeldversicherung eine notwendige Versicherung. Sie springt ein, wenn der Versicherte durch Krankheit oder Unfall längerfristig arbeitsunfähig wird. Sie deckt jedoch die persönlichen Kosten des täglichen Lebens und nicht die Fixkosten des Unternehmens bei Betriebsausfall.
Die Krankentagegeldversicherung und die Betriebsunterbrechungsversicherung bilden daher ein sinnvolles Kombipaket für einen umfassenden Versicherungsschutz.
| Leistungen und Deckungsumfang der Betriebsausfallversicherung
Um Betriebe und Inhaber in dieser ohnehin schwierigen Situation finanziell zu unterstützen, leistet die Betriebsausfallversicherung und übernimmt
- laufende Kosten (Löhne, Miete, Leasing)
- den Ersatz des entgangenen Gewinns
- den Umsatzausfall
Auch die Übernahme der Kosten für eine qualifizierte Ersatzkraft ist möglich.
Ursachen für den Ausfall, die Betriebsausfallversicherung abgedeckt, sind:
- Krankheit,
- Unfall
- oder verordnete Quarantäne
Einschränkungen und Ausschlüsse der Betriebsausfallversicherung
Die Betriebsausfallversicherung greift nicht, wenn die Schlüsselperson durch folgende Ursachen ausfällt:
- psychische Erkrankungen
- Schwangerschaftsbeschwerden
- Unfälle durch Medikamente
- Vorsatz
- Krieg
- innere Unruhen
- Kernenergie
Eine weitere Einschränkung der Betriebsausfallversicherung ist das Alter des Versicherungsnehmers bei Vertragsabschluss: Viele Versicherer geben ein Höchstalter von ca. 60 Jahren an.
| Kosten einer Betriebsausfallversicherung
Die Kosten der Betriebsausfallversicherung setzen sich aus verschiedenen Faktoren zusammen, die die Höhe der Versicherungsprämie bestimmen:
- Anzahl der Inhaber und Mitarbeiter
- Betriebskosten: wie Energiekosten, Personalkosten, Materialkosten, Raumkosten
- Finanzierungskosten: Eigenkapital und Inanspruchnahme von Fremdkapital
- Deckungsumfang: Basis-Absicherung vs. integrierte Zusatzbausteine wie Nachhaftungsbetrag
- Haftzeit = Zeitraum, in dem der Versicherungsschutz für den versicherten Schaden besteht
- Karenzzeit =Zeitraum zwischen Schadensfall und Leistungsanspruch
- Versicherungssumme = im Versicherungsfall von der Versicherung zu zahlende Summe
Bei den folgenden Faktoren können Sie Einfluss auf die Kosten nehmen:
Deckungsumfang: Eine reine Betriebsausfallversicherung kostet weniger als eine Versicherung mit Zusatzleistungen. Diese Zusätze können der Einschluss von psychischen Störungen oder eine Nachhaftungssumme sein.
Haftzeit: Üblich ist eine Haftdauer von einem Jahr. Eine längere Haftzeit kostet insgesamt mehr, senkt aber die monatliche Prämie.
Karenzzeit: Eine längere Karenzzeit senkt die Versicherungsprämie, setzt aber voraus, dass das Unternehmen über ausreichende Rücklagen verfügt.
| Auswahl des passenden Anbieters für Betriebsausfallversicherungen
Gängige Versicherer wie Sparkasse, Allianz, Hiscox etc. bieten Betriebsausfallversicherungen an. Diese Versicherungen zielen darauf ab, insbesondere Inhaber, Geschäftsführer und Selbständige zu schützen.
Beantworten Sie die folgenden Fragen, um die für Sie passende Betriebsausfallversicherung auszuwählen:
- Können weitere Risiken abgesichert werden? (Sachschäden, Geschäftsinhalt)
- Wie lang ist die Karenzzeit und kann ich diese beim Versicherer anpassen?
- Wie lang soll die Haftzeit sein und kann diese angepasst werden?
- Wie lang soll die Vertragslaufzeit sein und ist diese anpassbar?
- Welche Einschränkungen gibt es?
- Ist eine Nachhaftung möglich?
Neben der Betriebsausfallversicherung sind weitere Versicherungen zur Absicherung Ihres Unternehmens sinnvoll. Dazu gehören zum Beispiel die Betriebsunterbrechungsversicherung, aber auch die Inhaltsversicherung oder die Betriebshaftpflichtversicherung.
Ihr individuelles Versicherungspaket können Sie bei einer professionellen Beratung durch einen Versicherungsfachmann zusammenstellen.
