Geschäftskonto-Vergleich 2023: alle 80 Konten im großen Banken-Test

Für viele Gründer und Gründerinnen ist der Preis eines Geschäftskontos bei der Kontoauswahl ein sehr wichtiger Faktor. Die Kosten des Bankkontos hängen jedoch stark von der Nutzung und den verschiedenen Gebührenbestandteilen ab. Das erschwert den Preisvergleich.

Um den Preivergleich für das Firmenkonto von Selbstständigen und Unternehmen zu vereinfachen, ermitteln wir im Geschäftskonto-Vergleich die günstigsten Kontotarife für 2 typische Anwendungsfälle: Online-Konten sowie Bargeld- bzw. Full-Service-Konten.

Im Praxisfall Online-Konto erfolgen Transaktionen auf dem Geschäftskonto ausschließlich online, Bargeldein- und -auszahlungen spielen keine Rolle. Gleichzeitig ist die Zahl der monatlichen Buchungen auf dem Bankkonto überschaubar: So beinhalten die kalkulierten Kosten die monatliche Kontoführungsgebühr und 40 Sepa-Transaktionen pro Monat. Dies ist für viele Freiberufler, Freelancer, Einzelunternehmen oder kleinere Kapitalgesellschaften völlig ausreichend.

Der Vergleich der Geschäftskonten zeigt, dass 4 Konto-Tarife bei dem unterstellten Nutzungsumfang komplett kostenlos für Gründer und Selbstständige sind. Und selbst kostenpflichtige Tarife liegen deutlich unter 100 € pro Jahr. Mit nicht mal 10 € pro Monat sind diese Businesskonten ebenfalls preiswert.

Die Neobanken wie Finom, Fyrst oder N26 sind die klaren Preissieger im Geschäftskonto-Vergleich für den Bereich Online-Konto. Klassische Filialbanken wie Commerzbank oder Deutsche Bank können beim Preis nicht mithalten. Einzig die GRENKE Bank schafft es als Direktbank unter die günstigsten Konto-Tarife.

Gut zu wissen: Die Konto-Modelle sind Einstiegstarife bei den Anbietern. Werden in Zukunft mehr Leistungen benötigt, kann der Tarif einfach gewechselt werden. So wächst das Geschäftskonto nach dem sehr kostengünstigen Start mit dem Unternehmen mit.

Im Gegensatz zum reinen Online-Szenario werden über das Firmenkonto in diesem Fall deutlich mehr Online-Buchungen vorgenommen sowie in größerem Umfang Bargeldein- und -auszahlungen getätigt. Dies ist bspw. im stationären Handel und in der Gastronomie üblich. In unserer Berechnungen kalkulieren wir für das Geschäftskonto neben der Kontoführungsgebühr mit monatlich 400 Transaktionen, 8 beleghaften Buchungsposten sowie 20.000 € Einzahlungen und 2.000 € Abhebung im Monat sowie mit Gebühren für Girocard (EC) und Kreditkarte.

Bei der umfangreicheren Nutzung des Geschäftskontos sieht der Preisvergleich schon anders aus. Mit hohen dreistelligen Gebühren ist mindestens zu rechnen. Schnell liegen die Konto-Angebote preislich auch über 1.000 € im Jahr. Dafür stehen den Unternehmen deutlich mehr (Bank)Leistungen zur Verfügung.

Für die Ermittlung der Preissieger in diesem Bereich haben wir bundesweit agierende Banken einbezogen. Es gibt in einigen Regionen einzelne Anbieter der Sparkassen und Volksbanken, die preislich mit der Spitzengruppe mithalten können, sodass sich ein Vergleich lohnt.

Rund 150 Kriterien werden für die Bewertung der einzelnen Konto-Tarife im Geschäftskonto-Vergleich berücksichtigt. Dabei sind die Kriterien den folgenden Haupt-Kategorien zugeordnet:

1. Kontoeröffnung: Mit welchen Unternehmens- und Rechtsformen können Gründer und Unternehmer ein Konto bei der jeweiligen Bank eröffnen? Ist ein Schufa-Eintrag ein Ausschlusskriterium? Gibt es Sonderkonditionen zur Kontoeröffnung?
2. Zahlungsabwicklung & Gebühren: Im Mittelpunkt stehen Onlineüberweisungen (Sepa-in und -out) sowie die wichtigsten Gebühren des Geschäftskontos wie die monatliche Grundgebühr, Kosten für beleglose und beleghafte Buchungsposten, Gebühren für Echtzeitüberweisungen.  
3. Karten und weitere Bezahlmethoden: Girocard, Debit- oder Kredit-Karte – welche Karten bietet das Konto zu welchen Gebühren? Ist bargeldloses Zahlen mit Google oder Apple Pay möglich? 
4. Bargeld-Transaktionen: Besteht die Möglichkeit, Geld aus das Bankkonto einzuzahlen und vom Konto abzuheben? Wie sind die Konditionen dafür?  
5. Finanzierung & Kredit: Besteht bei der Bank die Möglichkeit, Kredite zu beantragen? 
6. Auslandszahlungsverkehr: Können Überweisungen außerhalb des SEPA-Zahlungsraumes (Stichwort SWIFT) mit dem Konto getätigt werden?
7. Features: Banken verknüpfen zunehmend weitere Dienste wie Rechnungssoftware oder Liquididätsplanungstools mit dem Geschäftskonto. Die Einrichtung von Unterkonten ist ebenfalls ein beliebtes Feature. 
8. Service: Wie einfach ist die Kontoeröffnung? Erreichen Kunden die Bank für Anfragen per E-Mail, Chat oder Telefon? Gibt es einen Kontowechselservice?

Die detaillierten Kriterien aus dem Geschäftskonto-Vergleich präsentieren wir nachfolgend:

Wie wichtig einzelne Kriterien sind, hängt von den individuellen Anforderungen an das Konto und die Bank ab. Der geplante Nutzungsumfang des Kontos entscheidet über die Bewertung eines Geschäftskontos. Ein Geschäftskonto muss nicht in allen Kriterien punkten, um optimal die Anforderungen des Unternehmens zu erfüllen.

Die zentralen Fragen lauten: welche Faktoren sind für mich beim Geschäftskonto-Vergleich wichtig, worauf kann ich verzichten und welche Features sind Pluspunkte?

Für die erste Selektion relevanter Konto-Angebote dienen sogenannte K.-o.-Kriterien.

K.-o.-Kriterien beschreiben Anforderungen, die das zukünftige Geschäftskonto unbedingt erfüllen muss. Zu den K.-o.-Kriterien zählen – je nach Nutzungszweck des Kontos:

• Rechtsform: Ist die Kontoeröffnung für die gewünschte Rechtsform möglich?
• Bargeld: Ist das Businesskonto für Bargeldeinzahlungen und -abhebungen geeignet?
• Finanzierung: Werden neben dem Firmenkonto auch Kredite benötigt?
• Auslandszahlungsverkehr: Müssen Überweisungen außerhalb des SWIFT-Raums getätigt werden?
• Beratung: Ist eine persönliche Beratung notwendig?

Diese Faktoren dienen als Filter bei der Vorauswahl des geschäftlichen Bankkontos. Bei der Prüfung der Anbieter anhand dieser Kriterien wird im Geschäftskonto-Vergleich sehr schnell der Unterschied im Angebot der Fintechs bzw. Neobanken und der klassischen Filialbanken deutlich. Die klassischen Filialbanken punkten mit Geschäftsgirokonten, die nahezu alle K.-o.-Kriterien erfüllen. Bei Onlinebanken bzw. FinTechs ist das Leistungsspektrum häufig im Hinblick auf die möglichen Rechtsformen, die Bargeldversorgung (Bargeld abheben meist möglich, Einzahlungen nicht) oder Finanzierungsmöglichkeiten eingeschränkt.

Gebühren und Konditionen sind wichtige Kriterien beim Konto-Vergleich. Gleichzeitig ist die Preiskalkulation bei Geschäftskonten komplex, da viele Gebühren variabel vom Nutzungsumfang abhängen und die Konten oftmals Inklusivleistungen umfassen, wie eine bestimmte Anzahl monatlicher kostenfreier Buchungen. Ein einfacher Vergleich von Gebühren hilft nicht weiter. Stattdessen muss eine Kostenkalkulation das zukünftige Nutzerverhalten berücksichtigen. Erst dann ist eine Aussage darüber möglich, ob das jeweilige Bankkonto günstig oder teuer ist.

In unserem Geschäftskonto-Vergleich 2023 haben wir folgende Gebührenbestandteile erhoben:

Im Geschäftskonto-Vergleich geben wir die wesentlichen Kostenposten der Konto-Tarife an. Zusätzlich kalkulieren wir 2 Preise anhand von verschiedenen Nutzungsszenarien:

• Online-Nutzung mit niedrigem Buchungsvolumen: Der Online-User ist der typische Freelancer mit überschaubarem Buchungsvolumen. Bargeldverkehr benötigt er keinen
• Hohes Online-Buchungsvolumen und Bargeldtransaktionen: inkl. Der Cash-User hat hingegen deutlich mehr Buchungen sowie Bargeldtransaktionen wie es bspw. für größere Unternehmen oder im Einzelhandel oder in der Gastronomie typisch ist. 

In der Regel bieten die meisten Banken mehrere Kontenmodelle. Daher gilt es, genau hinzusehen. Entscheidend sind die Gesamtkosten, die sich aus der Art der Nutzung ergeben. Laden Sie dazu den Geschäftskonto-Vergleich 2023 jetzt herunter.

In den Geschäftskonto-Vergleich wurden die Businesskonten von 33 Banken einbezogen. Die Anbieter des Banken-Vergleichs sind den folgenden Kategorien zuzuordnen:

• Filialbanken: wie die Commerzbank, Deutsche Bank oder Postbank mit deutschlandweiter Aufstellung und regionale Anbieter wie die Merkur Bank, Sparkasse Berlin, Stadtsparkasse München, Südwestbank oder Volksbank Hamburg
• Direktbanken: wie die GRENKE Bank, Ethikbank, DKB
• Neobanken bzw. Fintechs: wie Fyrst, Kontist, N26 oder Qonto

Der Unterschied im Leistungsspektrum von Filial-, Direkt- und Neobanken wird am schnellsten bei einem Blick auf die bereits genannten K.-o.-Kriterien bei der Geschäftskonto-Auswahl deutlich.

Filialbanken: Geeignet für Unternehmer, die einen größeren Bargeldbedarf haben, Finanzierungsangebote nutzen wollen und wenn Kosten nicht das Hauptkriterium für die Konto-Auswahl sind.

• Die meisten Filialbanken bieten Geschäftskonten für alle gängigen Rechtsformen an.
• Bei Onlinenutzung sind die Konten in der Regel die teuersten
• Filialbanken bieten Gründern und Unternehmern die umfangreichsten Finanzierungsangebote
• Auslandszahlungsverkehr ist in der Regel ohne Einschränkung möglich
• Bargeldein- und auszahlungen sind kein Problem und meist günstiger als bei den anderen Anbietern

Direkt-Banken: Geeignet für Selbstständige und Unternehmer, die auf einige klassische Bankdienstleistungen verzichten können.

• Preislich liegen sie bei der Onlinenutzung meist zwischen Filialbanken und Neobanken
• Die Finanzierungsangebote sind häufig eingeschränkt, aber besser als bei Neobanken
• Bargeldtransaktionen sind eingeschränkt

Neobanken: Geeignet für Freelancer und Unternehmer mit einem Schwerpunkt in der Onlinenutzung und wenig Bargeldtransaktionen. Wenn Kredite über die Hausbank bestehen, sind Neobanken eine gute Ergänzung als Zweitkonto.

• Überzeugen mit niedrigen Gebühren bei Onlinenutzung
• Umfangreicheres Inklusivangebot: Debit- und Kredit-Karten
• Minuspunkte beim Thema Bargeld: Auszahlungen meist möglich, aber teurer, Einzahlung meist unmöglich oder kostspielig
• Kein Gründungs- und Wachstumskredite, vereinzelt Kontokorrentkredite
• Schnelle Kontoeröffnung auch für UGs und GmbHs
• Usability der Banking-App
• Attraktiv als Zweitkonto
• Team-fähig durch individuelle Rechte-Vergabe auf Klick

Geschäftskonten von FinTechs haben ihre Stärke im reinen Onlinebanking. Hier finden sich die günstigsten Onlinekonten. Wer Finanzierungslösungen sucht oder viel mit Bargeld zu tun hat, muss jedoch große Abstriche machen. Die folgenden Neobanken sind im Geschäftskonto-Vergleich 2023 vertreten:

Vorteile der Filialbanken sind lokale Nähe, die Möglichkeit von Bargeldtransfers sowie von Finanzierungsdienstleistungen. Als Nächstes betrachten wir die Gruppe der Onlinebanken bzw. Direktbanken. Die folgenden Filialbanken sind im Geschäftskonto-Vergleich 2023 vertreten:

Direktbanken bieten insgesamt günstige Kosten und gleichzeitig teilweise Finanzierungsdienstleistungen an. Bargeldtransfers sind stellenweise nicht möglich oder teuer. Hier finden sich aber auch Anbieter, die ihre Finanzdienstleistungen für nachhaltige Unternehmen anbieten. Die folgenden Direkt- und Onlinebanken sind im Geschäftskonto-Vergleich 2023 vertreten:

Welche Bank ist die beste Bank Deutschlands? Diese Frage beantworten wir in zwei unterschiedlichen Kategorien: „Online-Konto“ und „Cash bzw. Full-Service-Konto“. Damit schaffen wir in unserem Vergleich der Businesskonten ein differenziertes Bild und zeigen, worin sich die Geschäftskonten im Bankenvergleich unterscheiden.

Die besten Angebote für Onlinekonten bieten Neobanken – angeführt von Finom und N26. Unter den Top 10 sind mit der Commerzbank und der HVB nur 2 klassische Filialbanken. Die GRENKE Bank und die DKB sind die einzigen Vertreter der Direktbanken.

Der Tarif Finom Premium ist Testsieger in der Kategorie Online-Konto des Geschäftskonto-Vergleichs 2023.

Eine Kontoeröffnung ist für alle gängigen Rechtsformen möglich. Die monatliche Kontoführungsgebühr liegt mit 18 € im Monat auf den ersten Blick vergleichsweise hoch. 200 monatliche kostenfreie Onlinebuchungsposten und attraktive Cashbacks in Höhe von 3 % sorgen für ein attraktives Gebührenpaket. Zudem sind Unterkonten direkt inklusive und Nutzer erhalten 5 Debit-Karten kostenfrei. Eine Software zur Rechnungsstellung ist im Tarif Premium ebenfalls enthalten.

Das Konto Business Smart von N26 schneidet im Geschäftskonto-Vergleich zusammen mit Finom auf dem 1. Platz ab.

Die Konten von N26 richten sich an Einzelunternehmer und Freiberufler. Personen- und Kapitalgesellschaften können dort kein Konto eröffnen. Der große Preis-Vorteil bei N26: alle beleglosen Buchungsposten sind inklusive und es fallen keine Extrakosten an.

Ein weiterer Pluspunkt: N26 ermöglicht Einzahlungen auf das Konto. Für Freelancer von Vorteil: kleinere Kredite bspw. für die Anschaffung von Equipment sind möglich. Die beworbenen Cashbacks fallen mit 0,1 % jedoch sehr niedrig aus.

Jetzt zum N26 Test-Sieger Konto

Das Neobank Fyrst erzielt mit dem Tarif Complete den 3. Platz unter der besten Online-Konten.

Bei Fyrst können sowohl Freiberufler und Einzelunternehmer als auch UGs oder GmbHs ein Firmenkonto eröffnen.

Beleglose Buchungsposten sind relativ kostengünstig, wodurch das Konto preislich sehr attraktiv ist. Eine Kreditkarte ist kostenlos inklusive. Gegenüber anderen Fintechs kann Fyrst durch eine gute Bargeldversorgung und Finanzierungsmöglichkeiten punkten, die aus der Verbindung zur Deutschen Bank und Postbank resultieren. Unterkonten sind zwar möglich, müssen aber gesondert gebucht werden.

Zum Fyrst Sieger-Tarif

Die Bestenliste der Full-Service-Konten zeigt zunächst die deutschlandweit aktiven Banken. Am besten schneiden klassische Filialbanken, wie die Commerzbank und die Postbank ab. Dem Fintech Fyrst gelingt es den 3. Platz zu erzielen. Die GRENKE Bank ist, wie bei den besten Online-Konten, ebenfalls unter den Top 10 vertreten.

Die Postbank landet mit ihrem Tarif Business Giro aktiv in der Spitzengruppe der Full-Service-Konten. Die Kreditkarte ist im 1. Jahr kostenlos. Zudem gibt es zum Start für 6 Monate das monatliche Kontoführungsentgelt geschenkt. Im Bereich digitales Bezahlen ist noch Luft nach oben: derzeit sind Google und Apple Pay nicht möglich.

Zum Testsieger Full-Service-Konto

Bei den besten Full-Service-Konten erzielt die Commerzbank mit dem Premium Geschäftskonto den Spitzenplatz. Für alle wesentlichen Rechtsformen offen stehend bietet die Commerzbank ein attraktives Paket aus klassischen Bankdienstleistungen und günstigen Konditionen. Der Einsatz der Kreditkarte wird mit Cashbacks belohnt. Gründer erhalten das Premium Geschäftskonto mit einem Preisvorteil von 40 % bei der monatlichen Kontoführungsgebühr.

Die Neobank Fyrst kann sich in der Spitzengruppe der besten Full-Service-Konten behaupten. Möglich wird dies, da Fyrst die Infrastruktur der Postbank und Deutschen Bank nutzen kann. So sind bspw. Kredite – anders als bei vielen anderen Fintechs – möglich. Auch Bargeldeinzahlungen sind im Kontotarif Fyrst Complete deutlich günstiger als bei anderen Neobanken. Unterkonten können eingerichtet werden, sind jedoch nicht kostenfrei. 

Sehr gutes Full-Service-Konto

Neu im Geschäftskonto-Vergleich 2023 waren viele regionale Banken. Und im Test zeigt sich, dass die Angebote mit den überregionalen Banken teilweise mithalten können. Besonders in Berlin, Düsseldorf, Stuttgart und Frankfurt gibt es sehr gute und gute Konto-Tarife der lokalen Player.

Für eine noch schnellere Orientierung stellen wir in diesem Kapitel Empfehlungen für Bankkonten anhand von Rechtsformen (z. B. GmbH, UG), Branchen (Gastronomie, Einzelhandel), Tätigkeiten (Freiberufler) oder besonderen Situationen (Schufa) vor.

Nur 9 der 33 untersuchten Banken bieten ein schufafreies Konto. In der Regel sind diese Geschäftskonten mit Einschränkungen verbunden, wie mit der Auflage, das Konto nur auf Guthabenbasis zu führen. Wir stellen 3 Konten vor, die ohne Schufa-Prüfung eröffnet werden können.

Nachfolgend zeigen wir gut geeignete Geschäftskonten für die GmbH sowie die UG (haftungsbeschränkt). Diese Rechtsformen sind speziell für Start-ups wichtig, die sich häufig mit Investorengeldern finanzieren. Wichtiger als die Gesamtkosten der Kontonutzung ist für diese Zielgruppe das Gesamtpaket, das eine Bank bietet. Denn Finanzierungsleistungen sind für Rechtsformen, deren Geschäftskonzept auf Wachstum ausgerichtet ist, in jedem Falle wichtig. In puncto Finanzierung haben die klassischen Filialbanken Vorteile gegenüber Direktbanken. Von den FinTechs bietet allenfalls Fyrst Finanzierungsleistungen, dies aber in Kooperation mit der Postbank.

Hier präsentieren wir ausgewählte Geschäftskonten für Freiberufler. Wir haben die folgende Liste nach der Frage aufgebaut, welche Zusatzfeatures die Banken speziell für Freiberufler bieten. Speziell die FinTechs warten hier mit Innovationen wie Funktionen der Rechnungsstellung und Buchhaltung auf.

Gastronomen und Einzelhändler benötigen bei ihrer Bank Bargeldtransaktionen und häufig auch Finanzierungsangebote.  Unser Tipp: Schauen Sie neben den Gesamtkosten im Cash-Szenario sowohl auf die monatliche Grundgebühr als auch auf die Kosten pro Überweisung und rechnen Sie auf Basis der Daten unseres Geschäftskonto-Vergleichs Ihren Bedarf selbst aus.

Eine GbR ist als Rechtsform für Teamgründungen von Freiberuflern und Kleingewerbetreibenden möglich und kann für Geschäftsmodelle aller Art verwendet werden. Entscheidend beim Geschäftskonto für GbRs ist, dass die kontoführende Bank die Rechtsform zulässt. Gesellschafter einer GbR sind geschäftsführend tätig, benötigen also einen Zugriff auf das Konto. Ideal ist ein Konto, das als Gemeinschaftskonto geführt wird. Jeder Gesellschafter darf auf das Geschäftskonto zugreifen und Überweisungen tätigen. Limits bei den Überweisungen festzulegen ist sinnvoll. Die folgenden Konten sind Beispiele für mögliche Geschäftskonten einer GbR.

Digitale Nomaden sind Solo-Selbstständige, die ihre Dienstleistungen digital erbringen und dabei nicht auf einen festen Arbeitsort angewiesen sind. Das ideale Geschäftskonto für digitale Nomaden bietet mobile Bedienbarkeit, Zahlungen mit Google & Apple Pay, eine Debit- oder Kreditkarte und die Integration von Tools für Buchhaltung, Rechnungsstellung und Büro.

In unserer Podcast-Folge rund um das Geschäftskonto fassen wir die wichtigsten Auswahlkriterien für die Konto-Wahl, die häufigsten Fehler und die Ergebnisse aus unserem Geschäftskonto-Vergleich zusammen.