Kredit für Selbständigkeit: Ein unmögliches Unterfangen?
Bei der Gründung eines Start-ups oder der Realisierung einer ausgefallenen Geschäftsidee können junge Unternehmer meist auf die finanzielle Unterstützung von Investoren, Venture Capital-Gebern oder verschiedenen Förderprogrammen zurückgreifen. Nach einem erfolgreichen Start der Unternehmung werden jedoch natürlich auch private Anschaffungen fällig.
Wenn der bisher erwirtschaftete Gewinn für diese Käufe noch nicht reicht, bleibt Selbstständigen der Gang zur Bank oftmals nicht erspart. Die meisten Banken sind zwar bereit, selbstständigen Kunden Kredite für Unternehmensinvestitionen zu vergeben – die Anträge von Konsumkrediten werden von den Geldhäusern jedoch größtenteils abgelehnt.
Der Grund für die Sonderbehandlung dieser Berufsgruppe ist schnell gefunden: Im Gegensatz zu Arbeitern und Angestellten können selbstständige Unternehmer der Bank meist kein regelmäßiges und gleichbleibendes Einkommen garantieren – aufgrund des höheren Ausfallrisikos sind diese Kunden für die Kreditvergabe daher wenig attraktiv.
Kunden, die in einem unbefristeten Arbeitsverhältnis angestellt sind, sind für die Bank weitaus attraktiver: Aufgrund des regelmäßigen Einkommens und gesicherten Arbeitsplatzes hat die Bank bei diesen Kunden eine bessere Absicherung, dass der Kredit wie vereinbart zurückgezahlt wird.
Spezielle Kredite für Selbstständige
Während die Kreditaufnahme für Selbstständige noch vor einigen Jahren quasi unmöglich war, haben einige Banken inzwischen spezielle Produkte für diese Zielgruppe geschaffen: Den Kredit für Selbstständige. Neben den meist höheren Darlehenszinsen müssen selbstständige Bankkunden sich bei diesem Produkt jedoch auch auf strengere Vergaberegelungen einlassen.
Zunächst stehen diese besonderen Kredite natürlich nur einem gewissen Kundenkreis zur Verfügung, der bestimmte Anforderungen der Bank erfüllt: Je nach Bank wird für eine erfolgreiche Kreditvergabe vorausgesetzt, dass die selbstständige Tätigkeit mindestens seit einem bis drei Jahren ausgeübt wird. Existenzgründer und Unternehmer, die noch am Anfang der Selbstständigkeit stehen, können diesen Sonderkredit daher nicht in Anspruch nehmen.
Selbstständige, die einen derartigen Kredit aufnehmen möchten, müssen dem Geldhaus zudem nachweisen können, dass die selbstständige Tätigkeit nicht von einem einzelnen Arbeitgeber abhängig ist. Der potentielle Kreditnehmer muss daher in der Lage sein, der Bank mindestens drei unterschiedliche Auftraggeber vorzuweisen.
Der Gesamtumsatz der Unternehmung darf außerdem von keinem dieser Auftraggeber zu mehr als 5/6 abhängig sein. In der Schufa-Akte des potentiellen Kreditnehmers darf die Bank natürlich – wie bei jedem anderen Bankkunden auch – keine negativen Einträge oder einen schlechten Schufa-Score finden. Unser Tipp: Auf Seiten wie CHECK24 können auch Selbstständige Kredite vergleichen.
So bekommen Selbstständige einen Kredit bei der Bank
Nicht nur an den potentiellen Kreditnehmer, sondern auch an das Unternehmen stellen Banken bei der Vergabe von Selbstständigen-Krediten bestimmte Bedingungen: Grundvoraussetzung für die Vergabe des speziellen Darlehens ist es, dass der Geschäftssitz der selbstständigen Unternehmung in Deutschland liegt.
Während Angestellte und Arbeiter der Bank ihre Kreditwürdigkeit über die Vorlage von Gehaltsabrechnungen nachweisen, müssen selbstständige Verbraucher ihr Einkommen aufgrund des unregelmäßigen Verdienstes über andere Unterlagen belegen: Für die aufwendige Bonitätsprüfung eines selbstständigen Kunden wird je nach Bank eine betriebswirtschaftliche Auswertung, die Gewinn-und-Verlust-Rechnung oder eine Bilanz benötigt.
Genau wie die Selbstständigkeit an sich, ist die Aufnahme eines Kredites für einen Unternehmer kein Kinderspiel – jedoch auch kein Ding der Unmöglichkeit – mit der passenden Bank und einem kleinen Quäntchen Glück steht einer erfolgreichen Kreditvermittlung nichts im Weg.
Unser Tipp: Ein zweiter Kreditnehmer oder ein Bürge, der über ein ausreichendes Gehalt und eine unbefristete Festanstellung verfügt, erhöht die Chance einer erfolgreichen Kreditvergabe. Auch unterschiedliche Sicherheiten, wie beispielsweise eine Lebensversicherung, Immobilien oder Spareinlagen verbessern die Bonität des Antragsstellers – die Wahrscheinlichkeit, dass die Bank der Finanzierung zustimmt, steigt gewaltig an.
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