Das Geschäftskonto online bei der Onlinebank

Jede Bank, die Onlinebanking anbietet, können wir prinzipiell als Onlinebank bezeichnen. Für Gründer oder Selbstständige ist es interessant zu erfahren, bei welcher Art von Bank es sich lohnt, ein Geschäftskonto online zu eröffnen und zu führen. Dabei kommen 3 Gruppen von Anbietern in Frage: die klassischen Filialbanken, die Direktbanken und die Fintechs. 

Die klassische Filialbank bietet ihre Bankdienstleistungen über ihr Filialnetz und ihre Online-Präsenzen an. Die Direktbank arbeitet ohne Filialnetz. Sie vertreibt ihre Bankleistungen über das Internet, per E-Mail oder telefonisch sowie über Vertriebsnetze, die auf Provisionsbasis arbeiten. 

Fintechs sind jung gegründete Startups, die Bankdienstleistungen mit Hilfe digitaler Technologien anbieten. Sie arbeiten entweder mit eigener Banklizenz oder mit einer etablierten Bank im Hintergrund zusammen.

Die folgende Tabelle zeigt Beispiele für Filialbanken, Onlinebanken und Fintechs, die wir im Rahmen unseres aktuellen Geschäftskontenreports genauer untersucht haben:

Onlinebanken sind häufig Tochterunternehmen großer Filialbanken. Die Netbank ist zum Beispiel eine Tochter der Sparda Banken, die Deutsch Skatbank gehört zur VR-Bank Altenburger Land eG.
 

Dienstleistungen von Onlinebanken und Fintechs

Obwohl Onlinebanken mittlerweile eine Reihe an Finanzdienstleistungen anbieten, kann das Leistungsangebot der einzelnen Onlinebanken in der Regel noch nicht ganz mit den großen Filialbanken mithalten.

Bei den Onlinebanken gehören das online Girokonto, die Produkte für Geldanlagen (Wertpapierhandel, Festgeld, Tagesgeld usw.) sowie einzelne Kreditangebote (wie z.B. ein Dispokredit) zu den wichtigsten Dienstleistungen. Primär richten sich die Angebote einer Onlinebank an Privatkunden und sind daher meist nur für Freiberufler und Einzelunternehmer geeignet. Immer mehr Onlinebanken und bieten aber mittlerweile auch Personengesellschaften und Kapitalgesellschaften ein Geschäftskonto an.

Fintechs bieten in der Regel hochspezialisierte Finanzdienstleistungen an. Gute Beispiele sind hier Anbieter von mobilen Zahlungssystemen oder Leistungen im Bereich der Vermögensverwaltung. Aber auch die klassischen Bankdienstleistungen geraten mehr und mehr in den Fokus dieser jungen Startups. So auch das online Geschäftskonto, das die Fintechs mittlerweile nicht nur Einzelunternehmern und Freiberuflern, sondern verstärkt auch Personengesellschaften und Kapitalgesellschaften anbieten.

Im folgenden erörtern wir die Vorteile und die Nachteile eines Geschäftskontos bei einer Onlinebank im Vergleich zur klassischen Filialbank und zum Fintech.

6 Kriterien sind es, die Sie für die Wahl eines Geschäftskontos bei einer Onlnebank, bei einem Fintech oder einer klassischen Filialbank heranziehen sollten:

• Rechtsform: Steht das Geschäftskonto Unternehmern jeder Rechtsform offen?
• Bargeldtransfer: Sind Bargeldeinzahlungen und Barauszahlungen problemlos und kostenlos möglich?
• Zahlungsverkehr / Karten: Beinhaltet das Geschäftskonto eine EC-Karte und/oder eine Kreditkarte für die betrieblichen Zahlungen bzw. Einkäufe vor Ort?
• Beratungsleistungen / Finanzierung: Können Sie bei der Onlinebank Beratungsleistungen insbesondere für Finanzierungen in Anspruch nehmen?
• Persönlicher Kontakt: Haben Sie einen persönlichen Berater bei der Bank?
• Kosten: Wie hoch sind die Kosten der Kontoführung? Dabei kommt es nicht nur darauf an, ob die Bank ein Geschäftskonto mit kostenloser Monatsgebühr anbietet, sondern wie hoch die Kosten insgesamt sind.

Bevor wir auf konkrete Beispiele für online Geschäftskonten bei Onlinebanken, Fintechs und klassischen Filialbanken eingehen, betrachten wir Vorteile und Nachteile der Anbieter.

Betrachten wir nun unsere 3 Typen von Geschäftskontenanbietern vor dem Hintergrund unserer 6 Entscheidungskriterien:

In der Tat ist die landläufige Meinung, dass ein Online-Geschäftskonto bei einer Direktbank per se teuer und bei einer Filialbank per se günstig ist, ein Vorurteil. Gewiss, Direktbanken und Fintechs bieten häufiger ein Geschäftskonto ohne monatliche Grundgebühr an. Bei der Beurteilung der Gesamtkosten müssen Sie aber genauer hinsehen.

In unserem aktuellen Geschäftskontenreport haben wir daher zwei Szenarien aufgestellt. Wir nennen sie das Online-Szenario und das Cash-Szenario.

Betrachten wir nun die Geschäftskonten aus unserem Geschäftskontenreport und untersuchen wir Filialbanken, Fintechs und Onlinebanken, wo es das günstigste und das teuerste Geschäftskonto gibt und wo sich die Kosten im Durchschnitt bewegen.

Bei reiner Onlinenutzung bieten die Fintechs die günstigsten Geschäftskonten. Hier liegen die Filialbanken auf dem letzten Platz. Umgekehrt ist bei hohem Volumen an Bargeldtransaktionen und Buchungen das Geschäftskonto einer Filialbank am günstigsten. Direktbanken sind hier in der Regel deutlich teurer. Sie sollten bei der Wahl Ihres Geschäftskontos Ihr Buchungsvolumen im Vorfeld abschätzen. 

Onlinebank und Fintech haben nicht nur Vorteile. Die individuellen Beratungsleistungen in Kombination mit einem persönlichen Ansprechpartner, die Unternehmer in der Regel von ihrer Hausbank erwarten, gibt es nur bei der Filialbank. Unternehmern aus bargeldintensiven Branchen, etwa Gastronomen oder Einzelhändler, können wir ein Geschäftskonto einer Direktbank oder eines Fintechs nicht empfehlen. Entweder, weil das Konto viel zu teuer ist oder weil der Bargeldtransfer gar nicht möglich ist.

Wer jedoch auf mit einem überschaubaren Leistungsumfang zufrieden ist, keine Bareinzahlungen tätigen muss, kaum Beratungsbedarf hat und im Zweifel nur einen Kontokorrentkredit benötigt, der dürfte bei einer Onlinebank gut aufgehoben sein.

Genau hinschauen ist die Devise, wenn Sie Ihr Geschäftskonto auswählen. In unserem aktuellen Geschäftskontenreport haben wir das getan. Hier sehen Sie 6 Beispiele von Filialbanken, Fintechs und Direktbanken, die wir vor dem Hintergrund unserer 6 Entscheidungskriterien bewertet haben.