Mit Versicherungen für den Handel den Laden absichern

Eine Kundin verletzt sich im Ladengeschäft. Waren werden beim Transport stark beschädigt. Ein Brand zerstört Ausstattung und Waren eines Geschäfts. Schadensersatzansprüche Dritter oder eigene finanzielle Verluste sind die Folgen. Im schlimmsten Fall können sie die Existenz bedrohen.

Eine Versicherung schützt bei Schadenersatzansprüchen und Rechtsstreitigkeiten. Eine Versicherung hilft, im Schadenfall den Betrieb aufrechtzuerhalten oder schnell wiederaufzunehmen. Und eine Versicherung unterstützt Händler, wenn elektronische Geräte beschädigt sind oder Cyberangriffe IT-Systeme lahmlegen.

Im Einzelhandel gibt es eine Reihe typischer Risiken. Sie können zu Schäden führen, die folgende Bereiche betreffen:

Kundenkontakte: Kunden, Dienstleister oder Geschäftspartner, die ein Ladengeschäft betreten, können sich dort verletzen. Ebenso können Gegenstände von Kunden geschädigt werden. Kann ein Kunde infolge eines Schadens bspw. nicht arbeiten, erleidet er außerdem finanzielle Einbußen. 

Geschäftsräume/ Warenlager: Die Ausstattung eines Ladens oder Warenbestände können durch einen Brand, Wasserrohrbruch, Sturm oder bei einem Einbruchdiebstahl geschädigt, zerstört oder entwendet werden.

Warentransporte: Waren, die ausgeliefert werden, können gestohlen, beim Versand beschädigt werden oder bei Unfällen zerstört werden.

Elektronische Geräte, IT-Systeme: Elektronische Kassensysteme, Laptops oder Server können bei Fehlbedienung oder durch äußere Einwirkung kaputtgehen. IT-Systeme können durch Cyberangriffe lahmgelegt werden, dabei kann es auch zu Datenschutzverletzungen, Datenmissbrauch oder Plünderung von Bankkonten kommen.

Rechtliche Angelegenheiten: Kunden bezahlen ihre Rechnung nicht, Mitarbeiter klagen gegen eine Kündigung, der Vermieter hat eine falsche Nebenkostenabrechnung gestellt, Anwohner klagen wegen Ruhestörung. 

Die Folgen aus den genannten Ereignissen: hohe Schadenersatzansprüche Dritter, hohe Reparatur- oder Neuanschaffungskosten, Beeinträchtigung oder Unterbrechung des Geschäftsbetriebs, Ertragsausfälle und teure Rechtsstreitigkeiten. Wichtig daher zu wissen: Wo liegen die eigenen Risiken? Wie stark könnte ein Schadenfall das Geschäft treffen?

Wir haben 10 Branchen im Einzelhandel mit ihren typischen Risiken und den dazu passenden Gewerbeversicherungen aufgelistet: Damit Sie das eigene Risiko besser einschätzen können und  weder unter- noch überversichert sind.

Im Folgenden werden die wichtigsten Versicherungen für den Handel vorgestellt und erläutert, welchen Schutz sie bieten. Gesetzliche Vorgaben für einen Versicherungsschutz im Einzelhandel gibt es nicht. 

Betriebshaftpflichtversicherung: Absicherung bei Personen- und Sachschäden sowie bei Vermögensfolgeschäden (= finanzieller Schaden eines Dritten infolge eines Personen- oder Sachschadens). Konkret: Die Versicherung springt ein, wenn sich z. B. eine Kundin im Geschäft verletzt, weil sie über ein Kabel stolpert und stürzt. Sie lässt außerdem dabei ihren Laptop fallen, der kaputtgeht, und kann eine Woche nicht arbeiten, weil sie nicht an ihre Daten kommt.

Die Betriebshaftpflicht ist also wichtig für alle, die in ihrem Geschäft Kunden, Dienstleister und Geschäftspartner empfangen. Sie versichert das ganze Unternehmen mit seinen Mitarbeitern. Tarife beginnen bei unter 10 Euro/ Monat.

Produkthaftpflichtversicherung: Absicherung gegen Schadensersatzansprüche bei Personen-, Sach- und Vermögensfolgeschäden, die durch hergestellte oder vertriebene Produkte verursacht werden. Beispiel: Ein Shop verkauft Smartphones. Bestimmte Modelle überhitzen sich aufgrund eines Herstellungsfehlers, und mehrere Kunden erleiden Verbrennungen. 

Die Produkthaftpflicht ist ein Zusatzbaustein der Betriebshaftpflichtversicherung. Die monatlichen Beiträge starten bei ca. 8 Euro.

Inhaltsversicherung: Versicherungsschutz für den „Inhalt“ eines Unternehmens oder Ladengeschäfts gegen Schäden oder Verluste infolge von Ereignissen wie Feuer, Leitungswasser, Einbruchdiebstahl, Vandalismus, Hagel oder Naturkatastrophen (Elementarschäden). Beispiel: Der Kabelbrand in einer Boutique löst ein Feuer aus und zerstört Waren und Einrichtung des Ladengeschäfts. 

Die Inhaltsversicherung ist wichtig für alle Einzelhändler, die Geschäftsräume mit Waren, Möbeln und Büroeinrichtung haben. Denn die Versicherung deckt Schäden an Büromöbel, Inventar, Waren und weitere betriebliche Einrichtung. Die monatlichen Beiträge starten bei ca. 7 Euro.

Eine Ergänzung der Geschäftsinhaltsversicherung ist die Glasversicherung: Die Glasversicherung ist ein sinnvoller Schutz, wenn das Ladengeschäft viele Glasmöbel, Spiegel oder Glasscheiben enthält.

Transportversicherung: Schutz von Gütern und Waren vor Schäden oder Diebstahl während des Transports. Die Transportversicherung ist allen Einzelhändlern empfohlen, die Waren versenden oder empfangen. Beispiel: Ein Elektronikhändler bestellt eine viele elektronische Geräten bei einem Lieferanten. Die Ware wird per Spedition geliefert, während des Transport hat der LKW einen Unfall und ein Teil der Ware wird beschädigt. 

Im Einzelnen handelt es sich bei der Transportversicherung um die Warentransportversicherung und die Werkverkehrsversicherung, die auch als Autoinhaltsversicherung bezeichnet wird. Die monatlichen Tarifbeiträge starten bei ca. 8 Euro.

Firmenrechtsschutz: Schutz vor den finanziellen Risiken von Rechtsstreitigkeiten. Eine Firmenrechtsschutzversicherung ist allen Einzelhändlern empfohlen. Ein Rechtsschutz unterstützt Einzelhändler, wenn Kunden eine Rechnung nicht bezahlen,  Mitarbeiter gegen ihre Kündigung klagen oder ein Vermieter zu hohe Nebenkosten verlangt.

Ein Firmenrechtsschutz deckt in der Regel die Kosten für rechtliche Beratung und gerichtliche Verfahren ab, die im Zusammenhang mit der Geschäftstätigkeit des Unternehmens entstehen. Eine Rechtsschutzversicherung startet ab ca. 8 Euro pro Monat.

Elektronikversicherung: Versichert sind elektronische Geräten und Anlagen wie Computer, Telefonanlagen, Kassensysteme oder Mess- und Prüfsysteme. Wichtig ist die Elektronikversicherung für all Einzelhändler, die mit hochwertigen elektronischen Geräten arbeiten oder elektronische Geräte vertreiben. Beispiel: Ein Getränkemarkt erleidet einen technischen Defekt an seinen Kassensystemen, dadurch kommt es zu Umsatzausfällen. 

Die Elektronikversicherung schützt vor finanziellen Verlusten, die durch Ereignisse wie Defekte, Bedienungsfehler, Überspannungen oder Diebstahl entstehen können. Beiträge dieser Gewerbeversicherung beginnen bei ca. 9 Euro monatlich.

Cyberversicherung: Absicherung gegen finanzielle Verluste und Haftungsrisiken im Zusammenhang mit Cyberangriffen und Datenverstößen. Beispiel: Ein Lebensmittel-Lieferdienst, der Online-Bestellungen entgegennimmt, wird Opfer eines Hackerangriffs. Die Kriminellen entwenden sensible Kundendaten und legen die IT des Lieferdienstes lahm.

Wichtig ist die Cyberversicherung für alle Einzelhändler, die vorrangig online tätig sind und/ oder sensible Daten digital verwalten. Die Cyberversicherung bietet Schutz vor Kosten für Datenwiederherstellung, Haftungsansprüchen, Krisenkommunikation und anderen Folgen von Cyberangriffen. Monatliche Tarife beginnen bei ca. 17 Euro.

Betriebsunterbrechungsversicherung (BU): Schutz, wenn ein Schaden zu einer Unterbrechung oder Beeinträchtigung des Geschäfts führt. Beispiel: Ein Einzelhändler betreibt einen gut frequentierten Supermarkt in einer stark besuchten Einkaufsstraße. Infolge eines Brands muss der Supermarkt für mehrere Wochen schließen. 

Wichtig ist die BU für alle Einzelhändler, die abhängig von einem durchgehenden Geschäftsbetrieb sind und im Schadenfall hohe weiterlaufende Kosten haben wie Mieten oder Mitarbeitergehälter. Die Betriebsunterbrechungsversicherung kann als kleine BU als Zusatzbaustein der Inhaltsversicherung oder als mittlere und große BU – mit höherem Leistungsumfang – unabhängig von einer Geschäftsinhaltsversicherung abgeschlossen werden.  

Viele große Versicherer wie Zurich, Allianz oder Württembergische bieten speziell auf den Einzelhandel zugeschnittene Versicherungslösungen an. Die Versicherungsunternehmen bündeln oft mit Kombi-Paketen die wichtigsten Gewerbeversicherungen für Einzelhändler in einer Police.

Aber auch innerhalb der Branche sind die Risiken verschieden. Für einen optimalen Versicherungsschutz im Einzelhandel ist es wichtig, die individuellen Risiken zu kennen, um die Versicherungslösung speziell auf das eigene Risiko zuzuschneidern.

Unser Partner hilft Ihnen mit seiner langjährigen Erfahrung dabei, die richtige Versicherung oder ein speziell auf Ihre Bedürfnisse zugeschnittenes Kombi-Paket zu finden. Nutzen Sie dazu unseren kostenlosen Versicherungs-Check.

Der Versicherungsschutz muss den individuellen Bedürfnissen und Risiken gerecht werden. Lücken oder Einschränkungen im Versicherungsschutz müssen vermieden werden. Daher sollte man beim Abschluss einer Versicherung einige Details beachten. Insbesondere sollte man folgendes prüfen:

• Umfang der Versicherungsdeckung, um sicherzustellen, dass alle relevanten Risiken und Schäden abgedeckt sind. Besonders wichtig: auf Ausschlüsse achten, die bestimmte Ereignisse oder Schäden nicht abdecken, z. B. Schäden durch bestimmte Naturereignisse wie Erdbeben oder Überschwemmungen.
• Höhe der Selbstbeteiligung, das ist der Betrag, der im Schadensfall selbst getragen werden muss. Eine niedrige Selbstbeteiligung kann vorteilhaft sein: Im Schadensfall muss nur ein geringer Betrag selbst geleistet werden, und die Schadenregulierung läuft bei einer niedrigen Selbstbeteiligung oft schneller ab. Eine niedrige Selbstbeteiligung erhöht aber die Versicherungsprämie.
• Vertragslaufzeit und Kündigungsfristen: Verlängert sich der Vertrag automatisch?  Gibt es Möglichkeiten, den Vertrag vorzeitig zu kündigen?
• Versicherungsprämien verschiedener Versicherungsanbieter, um das beste Preis-Leistungs-Verhältnis zu erzielen.
• Vertragsbedingungen: auf eventuell versteckte Klauseln oder Bedingungen achten, die den Versicherungsschutz einschränken. Beispiel: Wartezeiten, während deren die Versicherung für Schäden nicht haftet (gilt manchmal für die ersten 3 Monate nach Vertragsabschluss). Oder Sublimite für bestimmte Risiken oder Schadensarten: Die Deckung für diese Schäden ist dann auf einen bestimmten Betrag begrenzt, der niedriger sein kann als die Gesamtdeckungssumme.

Scheuen Sie sich nicht davor, dem Versicherungs-Anbieter Fragen zu stellen, wenn Ihnen Formulierungen im Vertrag unklar sind.