Firmenkredit im Vergleich: Voraussetzungen, Konditionen und Anbieter

Wo finden Sie günstige Firmenkredite? Hier gibt es mehrere Möglichkeiten: staatlich geförderte Firmenkredite, Firmenkredite von der Hausbank oder von Onlinebanken bzw. FinTechs.

Staatlich geförderte Firmenkredite

Über die KfW-Förderung erhalten Sie als Existenzgründer günstige Firmenkredite bis zu 25 Millionen Euro. Ein Beispiel dafür ist der ERP-Gründerkredit. Alternativ begeben Förderbanken der einzelnen Bundesländer Firmenkredite mit staatlicher Förderung. Beispiele für Förderbanken auf Länderebene sind die LfA in Bayern oder die IBB in Berlin. Ob KfW oder regionale Förderbank, ein Firmenkredit wird immer über Ihre Hausbank beantragt und vergeben. Der Vorteil für die Hausbank ist, dass durch staatliche Förderung häufig das Ausfallrisiko für die Hausbank gesenkt wird. Dies erhöht Ihre Chancen das Darlehen zu erhalten.

Firmenkredite über Ihre Hausbank

Hausbanken sind in der Regel die Filialbanken wie die Deutsche Bank, die Commerzbank, die Unicredit Group, Sparkassen sowie Volks- und Raiffeisenbanken. Sie bieten ein großes Spektrum an Finanzierungsmöglichkeiten und der Ausgestaltung Ihres Firmenkredits: von Betriebsmittel- bis hin zu Investitionskrediten. Hinzu kommt der Vorteil der persönlichen Beratung. Mittlerweile bieten auch immer mehr klassische Banken die Möglichkeit an, Firmenkredite vergleichsweise einfach online zu beantragen.

Firmenkredit bei auxmoney

auxmoney ist eine Onlinekreditbörse, die Anleger und Kreditsuchende zusammenbringt. Und so sieht das Angebot von Auxmoney aus:

• Motto für Geschäftskunden: Firmendarlehen zu fairen Bedingungen
• Mögliches Kreditvolumen: 10.000 € bis 50.000 €
• Finanzierungs- und Kreditarten: ausschließlich Ratenkredite
• Offen für alle Rechtsformen: Ja
• Für Gründer möglich: Ja, Firmenkredite zur Existenzgründung sind möglich.

Firmenkredit bei Compeon

Compeon versteht sich als Kreditvergleichsportal für den Mittelstand und bietet auch Finanzierungslösungen für bestimmte Branchen an, z.B. Ärzte, Handel, Handwerk. Hier die wichtigsten Eckdaten von Compeon:

• Motto: Das Finanzportal für den Mittelstand
• Mögliches Kreditvolumen: bis 750.000 €
• Finanzierungs- und Kreditarten: Neben Ratenkrediten werden auch Kontokorrentkredite und alternative Finanzierungsprodukte wie Factoring, Leasing oder Mezzanine-Kapital vermittelt.
• Offen für alle Rechtsformen: Ja
• Für Gründer möglich: Ja, Firmenkredite zur Existenzgründung sind möglich.

Firmenkredit bei Lendico

Lendico ist ein auf Ratenkredite spezialisierter Onlineanbieter, der Firmenkredite mit einer Laufzeit bis zu 5 Jahren an bereits bestehende Unternehmen vergibt. Seit 2018 ist Lendico Teil der ING.

• Finanzierung für Unternehmen und Selbstständige; einfach, schnell und günstig
• Mögliches Kreditvolumen: 10.000 € bis 750.000 €
• Kreditart: Ratenkredit
• Zinsen: ab 0,99%
• Offen für alle Rechtsformen außer GbR und AG
• Für Gründer möglich: Nein, das Unternehmen muss bereits 2 Jahre am Markt sein.

Firmenkredite bei smava

smava ist ein Kreditvergleichsportal, das über 70 Kreditangebote verschiedener Banken vermittelt. Neben Firmenkrediten können Darlehen für private Zwecke beantragt werden.

• Motto: "Günstige Kredite - garantiert!"
• Mögliches Kreditvolumen: 500 € bis 120.000 €
• Kreditart: Ratenkredit
• Offen für alle Rechtsformen: Nein, nur natürliche Personen können einen Firmenkredit beantragen.
• Gründungsfinanzierung: Nein, das Unternehmen muss bereits am Markt sein.

Eine gute Bonität ist die wichtigste Voraussetzung, um einen Firmenkredit zu bekommen. Bonität heißt, dass Sie zahlungsfähig und kreditwürdig sind. Dafür werden zahlreiche Faktoren vom Kreditanbieter geprüft. Die Bonitätsprüfung ist daher der wichtigste Schritt im Prozess der Antragstellung. Banken sind aufgrund von Basel II gesetzlich verpflichtet, die Bonität zu prüfen. Wer Schulden hat oder keine Einnahmen erzielt, wird in der Regel keinen Kredit bekommen, da eine Rückzahlung zu unsicher ist.

Am Ende der Bonitätsprüfung erhält das Unternehmen eine Bewertung, ein sogenanntes Rating oder ein Scoring. Je nach Rating bzw. Scoring gestaltet sich die Höhe des Zinses für den Firmenkredit. Gute Bonität bzw. gutes Rating/Scoring führen zu niedrigen Zinsen und umgekehrt. Bereiten Sie sich also auf den Kreditantrag sorgfältig vor und stellen Sie Ihre Unterlagen vollständig zusammen.

Welche Unterlagen prüfen die Banken bei der Bonitätsprüfung?

Wenn Sie als Existenzgründer einen Firmenkredit beantragen, prüfen die Banken:

• Ihren Businessplan mit Finanzplanung und Liquiditätsplanung
• Ihren Schufa Score, den die Bank einholt
• Sicherheiten oder Bürgschaften
• Steuerbescheide
• Kontoauszüge
• eine Selbstauskunft mit einer Aufstellung Ihrer privaten Einnahmen und Ausgaben

Welche Unterlagen prüfen die Banken bei bereits bestehenden Unternehmen?

Unternehmen, Freiberufler oder Kleingewerbetreibende, die bereits am Markt sind, müssen im Rahmen der Bonitätsprüfung zeigen, dass sie bereits in der Vergangenheit solide gewirtschaftet haben. Dafür sind folgende Unterlagen wichtig:

• Beschreibung des Investitionsvorhabens bzw. Businessplan
• Vorhandene Jahresabschlüsse - mindestens der Jahresabschluss des letzten Geschäftsjahres
• Die BWA und die SUSA des abgelaufenen Geschäftsjahrs
• Die aktuelle BWA mit den kumulierten Werten des aktuellen Geschäftsjahres
• Aktuelle Kontoauszüge des Firmenkontos
• Mögliche Sicherheiten, z.B. Immobilien, Maschinen
• Steuerbescheide des Unternehmens und die privaten Steuerbescheide der Antragsteller
• Prüfung des Ausgabeverhaltens der Antragsteller: Banken wollen wissen, ob die Antragsteller mit Geld umgehen können. Oft müssen Selbstauskünfte und private Kontoauszüge, vorgelegt werden. Den Schufa-Score der Antragsteller prüfen die Banken ebenfalls.
• Den Eintrag des Unternehmens bei der Creditreform (Crefo-Eintrag)
• Rechtsformnachweise wie Handelsregisterauszug und Gesellschaftervertrag. Das ist wichtig für den Kaufmann e.K. sowie für alle Personen- und Kapitalgesellschaften.

Wenn Sie als Unternehmen einen Firmenkredit beantragen, ist außerdem eine gut geführte Buchhaltung das A und O. Ein guter Analyst in den Banken erkennt sofort, ob die Buchhaltungskonten ordentlich bebucht sind.

Bankgespräch für den Firmenkredit

Denken Sie auch an die Möglichkeit, dass Sie für Ihren Firmenkredit ein Bankgespräch benötigen. Ein solches Gespräch verlangen die klassischen Hausbanken bei hohen Kreditanträgen immer. Rechnen Sie aber auch bei einem Online Firmenkredit damit, dass Sie vom Online-Finanzierer angerufen oder zu einem Telefonat aufgefordert werden. Lesen Sie dazu unseren Leitfaden zum Bankgespräch.

Grundsätzlich gilt: Je höher der beantragte Firmenkredit, desto mehr Unterlagen müssen Sie vorlegen und desto wahrscheinlicher ist es, dass Sie Ihr Vorhaben in einem Bankgespräch vorstellen müssen.

Höhe und Laufzeit sind die wesentlichen Parameter eines Firmenkredits.

Die Höhe eines Firmenkredits ermitteln

Die Höhe des Firmenkredits ist abhängig davon, wie hoch die Ausgaben für Betriebsmittel oder Investitionen sind und wie viel Geld Sie selbst für die Finanzierung einbringen können. Das heißt, Sie brauchen einen Finanzplan mit Planung der Gewinn- und Verlustrechnung sowie einen Liquiditätsplan, der den Kapitalbedarf aufzeigt.

Je nach Art des Finanzierungszwecks ist die Planung unterschiedlich anspruchsvoll. Besteht die Investition in einem einfachen Kauf, ist die Planung einfach. Denn dann bestimmt der ausgehandelte Kaufpreis die Höhe des Firmenkredits. Komplizierter ist die Planung bei Investitionen, die beispielsweise mit einem Projekt verbunden sind. Ein Ladenumbau ist hier ein gutes Beispiel. Da gibt es viele Unwägbarkeiten, die einen Ladenumbau teurer machen, als ursprünglich geplant. Hier sollten Sie bei der Bestimmung der Kredithöhe in jedem Fall einen Puffer einbauen.

Die Laufzeit ermitteln

Grundsätzlich gilt: je langfristiger die Finanzierung, desto größer Ihr finanzieller Spielraum. Ein Vermögensgegenstand ist gut finanziert, wenn die Laufzeit des Firmenkredits mit der Dauer der Nutzung übereinstimmt. Gefährlich ist es, Vermögensgegenstände mit langer Nutzungsdauer kurzfristig zu finanzieren. 

Sehen Sie dazu ein Beispiel in folgender Tabelle:

Es ist klar, dass es gerade zum Start in die Selbstständigkeit einfacher ist, 10.000 € jährlich zu tilgen, als pro Jahr 50.000 € zurückzuzahlen. Kurze Laufzeiten sjnd daher grundsätzlich riskanter. Berücksichtigen Sie die Laufzeit daher unbedingt in Ihrer Liquiditätsplanung.

Wie wird ein Firmenkredit getilgt?

Die Tilgungsraten sind entscheidend für die Finanzplanung. Tilgen heißt, den Firmenkredit zurückzahlen. Hier gibt es mehrere Möglichkeiten.

• Gleichbleibende Tilgungsraten: Hier tilgen Sie regelmäßig einen bestimmten Betrag. Die Kreditsumme verringert sich kontinuierlich. Dadurch zahlen Sie am Anfang mehr und zum Ende der Laufzeit weniger Zinsen.
• Gleichbleibende Annuitäten: Hier bezahlen Sie regelmäßig eine gleichbleibende Summe aus Zins und Tilgung. Am Anfang der Laufzeit ist der Zinsanteil höher, zum Ende der Laufzeit ist es der Tilungsanteil. Lesen Sie hierzu unseren Beitrag zum Annuitätendarlehen.
• Endfällige Firmenkredite: Hier tilgen Sie den Firmenkredit in einer Summe am Ende der Laufzeit. Um die Tilgung sicherzustellen, benötigen Sie dafür eine Finanzanlage, die Sie zum Ende der Laufzeit hin ansparen. Diese Finanzierungsform kommt aber in der Gründungsfinanzierung sehr selten vor.

Relevant in der Gründungsfinanzierung sind in erster Linie Annuitäten- und Tilgungsdarlehen.

Die Kosten für den Firmenkredit sind die zu zahlenden Zinsen. In der Regel müssen Sie Sicherheiten in Höhe des Kreditvolumens stellen. Im Falle einer Insolvenz haften diese Sicherheiten und möglicherweise ist auch Ihr Privatvermögen in Gefahr. Das ist alles abhängig von den individuellen Vereinbarungen im Kreditvertrag für Ihren Firmenkredit.

Was bestimmt die Höhe des Zinses für den Firmenkredit?

Ein wesentlicher Faktor für den Zinssatz des Firmenkredits ist die Bonität, welche die Banken für ein Unternehmen ermitteln. Mittels Ratings ordnen die Kreditgeber ihre Firmenkunden in Risikoklassen ein.

Deshalb kann es sein, dass der Kreditnehmer mit schlechter Bonität höhere Zinsen bezahlt als der Antragsteller mit exzellenter Bonität. Weitere Einflussfaktoren auf den Zins für den Firmenkredit neben allgemeinem Zinsniveau und Bonität sind:

• Laufzeit des Firmenkredits
• Ausgestaltung der Tilgung

In der Regel gilt: je länger die Laufzeit, desto höher der Zins. Weil sich bei langer Laufzeit das Risiko für die Banken erhöht.

Haftung und Sicherheiten für den Firmenkredit

Normalerweise gibt es keinen Firmenkredit ohne Sicherheiten. Die gestellten Sicherheiten haften für den Fall, dass ein Unternehmen aufgrund einer Insolvenz einen Firmenkredit nicht zurückzahlen kann. Die Frage der Haftung hängt zum einen von der Rechtsform des Unternehmens ab und zum anderen von der Höhe des Firmenkredits.

Haftung bedingt durch die Rechtsform

Kleingewerbetreibende, Freiberufler oder eingetragene Kaufleute (Kaufmann e.K.) haften als Einzelunternehmer unbegrenzt mit ihrem Privat- und Unternehmensvermögen für einen Firmenkredit. Auch bei Gesellschaftern einer GbR oder einer OHG bzw. bei geschäftsführenden Gesellschaftern (Komplementäre) einer KG gilt die unbegrenzte Haftung.

Bei einer UG (haftungsbeschränkt) oder einer GmbH sowie bei jeder anderen Kapitalgesellschaft haftet ausschließlich das Firmenvermögen. Doch auch hier sieht die Realität oft anders aus, da die Banken ein hohes Bedürfnis nach Absicherung von Firmenkrediten haben. Das bedeutet, dass auch geschäftsführende Gesellschafter häufig mit großen Teilen ihres Privatvermögens haften müssen. 

Haftung bedingt durch Höhe und Laufzeit 

Je höher der Firmenkredit und je länger die Laufzeit des Kredits, desto mehr Sicherheiten müssen Sie stellen. Welche Sicherheiten können das sein? Hier finden Sie eine Liste der wichtigsten banküblichen Sicherheiten.

• Immobilien und Grundstücke
• Sicherungsübereignung von werthaltigem Firmenvermögen, z.B. Maschinen oder Warenlager
• staatliche Bürgschaften (verbürgte Förderkredite, Bürgschaften von Bürgschaftsbanken)
• Sicherungsübereignung von sonstigem werthaltigen Privatvermögen, z.B. Bestände an Edelmetallen
• Selbstschuldnerische Bürgschaften und sonstige private Bürgschaften
• Lebensversicherungen
• Wertpapiere und sonstige Arten von Geldanlagen (Festgelder, Sparguthaben, Sparbriefe, Bausparverträge)

Bevor Sie Ihre Unterschrift unter den Kreditvertrag Ihres Firmenkredits setzen, sollten Sie sich die Konditionen nochmals genau ansehen.

Konditionen Firmenkredit - die wesentlichen Eckdaten

Die für Ihre Finanz- und Liquiditätsplanung wichtigsten Daten eines Firmenkredits sind:

• Höhe der Kreditsumme
• Höhe der Zinsen: Ist der Zins fest oder variabel? Ein fester  Zins vereinfacht die Finanzplanung.
• vereinbarte Tilgungsrate und Ausgestaltung der Tilgung (Tilgungskredit oder Annuitätenkredit)
• Zeitpunkte für die Zahlung von Zins und Tilgung: Zahlungen für Zins und Tilgung werden in der Regel monatlich oder pro Quartal festgelegt.

Konditionen für finanzielle Flexibilität

Zu den speziellen Konditionen zählen die Möglichkeit einer außerplanmäßigen Tilgung oder die Möglichkeit eines tilgungsfreien Zeitraums. Diese beiden Konditionen erhöhen Ihre finanzielle Flexibilität.

Warum sind außerplanmäßige Tilgungen vorteilhaft?

Außerplanmäßig Tilgen heißt, einen Firmenkredit vor der vereinbarten Laufzeit teilweise oder gesamt zurückzahlen. Das ist dann vorteilhaft, wenn Sie beispielsweise Kredite umschulden wollen oder außerplanmäßig über Liquidität verfügen.

Häufig sind vorzeitige Kredittilgungen mit Vorfälligkeitsentschädigungen verbunden. Eine Vorfälligkeitsentschädigung ist der Preis, den Sie der Bank für entgangene Zinseinnahmen bezahlen. Viele Onlinekreditanbieter werben aber mit der Möglichkeit, kostenfreier vorzeitiger Kredittilgung.

Was bringt ein tilgungsfreier Zeitraum?

Ein Firmenkredit mit beispielsweise einem tilgungsfreien Zeitraum für die ersten beiden Jahre bedeutet, dass der Kreditnehmer in diesen ersten beiden Jahren keine Tilgungen, sondern ausschließlich Zinsen bezahlt. Das ist bei Existenzgründungskrediten häufig der Fall. 

• Vorteil: die Liquidität wird geschont
• Nachteil: die Tilgungsraten sind im Zeitraum nach der tilgungsfreien Zeit höher, als bei einem Firmenkredit, der von Anfang an getilgt wird.

Zu den typische Anlässen, einen Firmenkredit einzusetzen, gehören:

• Einkauf von Betriebsmitteln: Waren, Büromaterial, Verbrauchsgüter
• Investitionen tätigen, z.B. Kauf eines Firmenwagens, Software, Hardware, Lizenzen, etc.
• Vorfinanzierung von Aufträgen
• Neugründung oder Erweiterung: z.B. Ankauf neues Grundstück/Gebäude
• Zahlung der Gehälter bei Engpässen, z.B. weil Kunden Rechnungen noch nicht beglichen haben
• Umschuldung bei günstigeren Konditionen 

Grundsätzlich sind zwei wesentliche Formen des Firmenkredits zu unterscheiden: der Betriebsmittelkredit und der Investitionskredit.

Betriebsmittelkredit als Firmenkredit

Der Betriebsmittelkredit dient zur Finanzierung des Umlaufvermögens sowie des laufenden Geschäfts. Es gibt den kurzfristigen Betriebsmittelkredit und den längerfristigen Betriebsmittelkredit.

Wofür dient der kurzfristige Betriebsmittelkredit?

Mit dem kurzfristigen Betriebsmittelkredit finanzieren Sie Ihr laufendes Geschäft. Wofür brauchen Sie einen Betriebsmittelkredit?

• Nachbestellungen von Ware oder Aufstockung des Warenlagers, beispielsweise vor dem Weihnachtsgeschäft, im Rahmen der Einkaufsfinanzierung.
• Sicherstellung, dass laufende Kosten pünktlich bezahlt werden, beispielsweise Löhne und Gehälter, Mieten sowie Strom und Wasser für Geschäftsräume, Werbeaktionen, Gebühren und sonstige Kosten.

Der Kontokorrentkredit ist ein typischer kurzfristiger Firmenkredit. Ihnen wird dabei ein Betrag eingeräumt, um den Sie ohne Strafzinsen Ihr Geschäftskonto überziehen dürfen. Alternativ gibt es den Betriebsmittelkredit als kurzfristigen Ratenkredit, den Sie beispielsweise innerhalb von 12 Monaten zurückzahlen.

Wofür dient der langfristige Betriebsmittelkredit?

Der langfristige Firmenkredit finanziert Umflaufvermögen mit langer Dauer der Kapitalbindung. Beispiel: Sie eröffnen eine Modeboutique und investieren in ein Warenlager in Höhe von 50.000 €. Dieses Warenlager sollten Sie am Anfang längerfristig finanzieren. Es kann sein, dass Ihr Warenbestand im Verlauf des Jahres schwankt und sich möglicherweise auf ein niedrigeres Niveau einpendelt. Aber Sie werden immer ein Warenlager haben, das Kapital bindet. Für solche Fälle gibt es beispielsweise Förderkredite, die eine längerfristige Finanzierung der Betriebsmittel von bspw. bis zu 5 Jahre ermöglichen.

Investitionskredit als langfristiger Firmenkredit

Der Investitionskredit finanziert Gegenstände des Anlagevermögens. Dazu zählen beispielsweise Anlagen, Maschinen oder Gebäude. Sie verbleiben lange Zeit im Unternehmen und brauchen daher eine entsprechende langfristige Finanzierung. 

Anlässe für den Einsatz von Firmenkrediten

Hier ein paar typische Zeitpunkte, wie Sie Investitionskredite und Betriebsmittelkredite als grundlegende Firmenkredite einsetzen.

Geschäftsdarlehen bei Unternehmensgründung

Der wichtigste Kredit ist hier der Investitionskredit. Denn damit finanzieren Sie die Investitionen, die durch Ihre Eigenmittel nicht gedeckt sind. Ein kurzfristiger Betriebsmittelkredit ist ebenfalls sinnvoll, um das laufende Geschäft zu finanzieren. Händler brauchen außerdem einen längerfristigen Betriebsmittelkredit für die Erstausstattung an Waren.

Unternehmenswachstum 

Auch hier ist der Investitionskredit zunächst der wichtigste Firmenkredit. Vermutlich werden Sie für Aufstockungen des Warenlagers auch weitere Betriebsmittelkredite brauchen.

Überbrückungskredit 

Hier ist tendenziell eher der kurzfristige Kredit wichtiger. Beispielsweise um kurzfristige Liquiditätsengpässe auszugleichen, wenn ein Kunde seine Rechnung nicht bezahlt oder wenn Sie Material für einen Kundenauftrag vorfinanzieren müssen.

Umschuldung

Die Umschuldung ist der planmäßige Ersatz eines schlechten Firmenkredits durch einen mit besseren Konditionen. Ein Beispiel: Sie haben ein Gründungsdarlehen erhalten, das Sie auch außerplanmäßig tilgen dürfen. Das Zinsniveau verbessert sich, so dass Sie jetzt für Ihr Geschäftsdarlehen einen günstigeren Zins bekommen könnten. Dann beantragen Sie ein neues Darlehen mit dem besseren Zins und tilgen das bestehende Darlehen.

Firmenkredite bei Unternehmenskrisen

Auch bei Umstrukturierungen wird häufig mit einer Kombination aus Überbrückungskredit und Umschuldung gearbeitet. Der Überbrückungskredit erhält das Unternehmen am Leben, die Firmenkredite für die Umschuldung schaffen die Voraussetzung, um das Unternehmen aus der Krise zu führen.

Diese Liste soll Ihnen die Vielfalt der Anlässe für einen Firmenkredit zeigen. Für die perfekte Finanzierung brauchen Sie nicht nur einen Firmenkredit als Betriebsmittel- oder Investitionskredit. Denken Sie auch an Finanzierungsalternativen:

• Eigenkapitalzufuhr durch Investoren, Aufnahme von Gesellschaftern oder gezielten Verkaufs von Privatvermögen
• Finanzierung durch Abbau offener Kundenrechnungen mit Factoring
• Finanzierung von Vermögensgegenständen durch Leasing
• Gezielter Abbau des Umlaufvermögens, beispielsweise durch Sonderverkäufe oder Verkauf von nicht mehr benötigtem Anlagevermögen.

Wie Sie sich auch immer entscheiden, auf eine vollständige Finanz- und Liquiditätsplanung kommt es an, mit der Sie die Wirkungen Ihrer Firmenkredite und Ihrer sonstigen Finanzierungsinstrumente auf die Liquidität Ihres Unternehmens berechnen.